по состоянию на 25 января 2005 года

<<< Главная страница | < Назад

 

КРЕДИТНЫЕ  БЮРО

 

В настоящее время проблема снижения уровня рисков банковской деятельности стала актуальной как для банковской системы Республики Беларусь в целом, так и для отдельных банков, осуществляющих свою деятельность на территории нашей страны.

Необходимо понимать, что риск – это ситуативная характеристика деятельности любого субъекта хозяйствования, в том числе и субъекта финансового сектора, состоящая в неопределенности ее исхода и возможных неблагоприятных последствиях в случае неуспеха. Риск выражается в вероятности получения таких результатов, как потеря прибыли и возникновение убытков вследствие каких­либо нежелательных изменений в конъюнктуре внешних и внутренних факторов (например, неплатежей по выданным кредитам, сокращения ресурсной базы, выплат по забалансовым операциям), оказывающих значительное влияние на результаты деятельности конкретных субъектов финансового сектора.

Мы можем выделить основные виды рисков, присущих деятельности банков Республики Беларусь. К ним, в первую очередь, можно отнести страховой риск, валютный риск, риск форс­мажорных обстоятельств, портфельный риск и, наконец, кредитный риск.

Исходя из самой сущности банковской деятельности (когда мы рассматриваем банк как социальный институт экономической жизни, финансовое предприятие, которое сосредотачивает денежные средства (вклады) и предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд) за определенную плату (процент) на принципах возвратности, срочности (под материальные ценности, ценные бумаги, векселя и т.п.)) можно утверждать, что кредитный риск является основным и детерминирующим при осуществлении банком производственно­хозяйственной деятельности. Соответственно, снижение кредитных рисков будет способствовать повышению надежности функционирования национальной банковской системы и развитию реального сектора экономики за счет снижения стоимости кредитов.

Кредитный риск – это риск потери актива или потери активом первоначального качества или стоимости из­за невыполнения обязательств заемщиками либо их поручителями. Этот вид риска относится к рискам активных операций. Характерной чертой кредитного риска является его возникновение не только в процессе предоставления кредита и получения процентов по нему, но и в связи с другими балансовыми и забалансовыми обязательствами, такими как гарантии, акцепты и инвестиции в ценные бумаги.

Международный опыт банковского дела одним из основных инструментов снижения кредитного риска признает кредитные бюро,  являющиеся неотъемлемой составляющей инфраструктуры финансового рынка в большинстве стран с развитой банковской системой. Кредитное бюро – это специализированное финансовое учреждение, аккумулирующее информацию обо всех кредитах, выданных физическим и(или) юридическим лицам в целях предупреждения и снижения кредитных рисков. Основной целью деятельности кредитного бюро является предоставление банкам объективной и максимально полной информации о потенциальном заемщике (юридическом или физическом лице), желающем получить в банке кредит. В целом создание специальных баз данных о клиентах банков позволяет лучше определять потребности клиентов и дифференцировать их, контролировать риски, обеспечивать постоянный мониторинг за выдачей банковских кредитов и операциями банков в разных регионах, совершенствовать управление кредитной политикой и, в конечном счете, повышать надежность и эффективность банковской деятельности.

Ведение централизованной базы данных обо всех заемщиках и их кредитных историй позволяет упростить процедуру выдачи кредитов и одновременно усилить последствия его невозврата для кредитополучателя посредством формирования негативной деловой репутации. Наличие информации о положительной кредитной истории снижает риск невозврата и тем самым способствует снижению стоимости кредита для заемщика.

Международный опыт свидетельствует о наличии различных подходов к организации кредитных бюро. В большинстве случаев это частные компании, однако существуют и государственные (например, во Франции действует только одно кредитное бюро, принадлежащее государству и работающее при Центральном банке). Основной целью деятельности кредитных бюро является сбор и аккумулирование информации с последующим информированием кредитодателей. С целью обеспечения самоокупаемости кредитные бюро представляют сведения о потенциальном кредитозаемщике на платной основе. Кредитные бюро могут ограничиваться ведением баз данных кредитополучателей одной страны (либо региона), однако существует ряд международных кредитных бюро, владеющих информацией о предприятиях – резидентах различных стран. Кредитные бюро могут как собирать информацию по всем кредитополучателям, так и специализироваться только на юридических или физических лицах.

В США, Канаде и Мексике кредитные бюро являются частными компаниями. Одним из крупнейших в мире кредитных бюро является агентство Dan & Bradstreet, в базе которого в настоящее время содержится информация о более чем 48 млн компаний, 10 млн из которых находятся в США.

В США большинство специализированных кредитных бюро аккумулируют и распространяют информацию в основном о физических лицах – получателях кредитов. Крупнейшими из них являются три фирмы – Equifax, Experian и Trans Union. Вместе с тем, помимо досье на физических лиц, Experian имеет картотеку с данными о 14 млн предприятий и конкурирует в этом отношении с крупнейшей экспертно­информационной международной фирмой Dun & Bradstreet.

В США кредитные учреждения ежемесячно направляют в кредитные бюро данные о состоянии кредитных счетов всех своих клиентов. В базу данных вводятся также все официальные сообщения о банкротствах, судебных процессах, налоговых льготах, избирательных списках и т.д. Программное обеспечение, используемое в кредитных бюро, позволяет сравнивать каждую новую информацию о клиенте с уже имеющейся и вносить необходимые изменения. Чтобы обеспечить максимальную безопасность информации, допуск к ней получают лица, имеющие на то специальное разрешение, при этом каждый допуск к базе данных обязательно регистрируется.

В Мексике кредитное бюро появилось в начале 90­х гг. прошлого века, когда страна переживала фи­нансовый кризис, и его организация была од­ним из условий Международного валютного фонда. Учредителями выступили частные компании и крупные коммерческие банки. Прибыль, получаемая от продажи информации, делится между акционерами, но доходность кредитного бюро ограничена государством и составляет 20 %.

В Канаде действует несколько информационных сетей проверки кредитоспособности юридических и физических лиц. В основе каждой сети находится обширная база данных, поддерживаемая и обслуживаемая одной из крупных частных канадских корпораций. В Канаде также работает и разветвленная система местных частных кредитных бюро. При этом каждый гражданин или руководитель фирмы имеет право знать причину отказа в кредите, а также может ознако­миться в кредитном бюро со своей кредитной историей.

В систему кредитных бюро Германии входит во­семь региональных товариществ обеспечения кредитов (SCHUFA), которые полностью незави­симы друг от друга. В то же время все SCHUFA тесно взаимодействуют между собой. Учредителем SCHUFA может быть любое кредитное учреждение и любое предприятие, которое предоставляет денежные или товарные кредиты. По кредитам, кото­рые превышают 1 млн евро, функции кредитно­го бюро выполняет также и Центральный банк Германии.

В Испании функции кредитного бюро выполняют многие организации. При региональных торгово­промышленных палатах,  членство в которых обязательно для всех предприятий, накапливается информация о деловой репутации первых лиц предприятий. Центральный банк Испании собирает информацию по всем кредитам, превышающим несколько тысяч евро. Но доступ к этой информации жестко регламентирован.

Во Франции все кредитные организации в обязательном порядке должны передавать государственному кредитному бюро, функционирующему при Центральном банке страны, сведения о своих заемщиках. Центральный банк, в свою очередь, сообщает банкам обо всех кредитах, которые их клиенты получили в других кредитных организациях.

Эффективность функционирования кредитных бюро подтверждена и рядом исследований. Так, фирма Fair Isaac провела в США два исследования (с интервалом в один год), которые базировались на более чем 1 млн справок о физических лицах, подготовленных кредитным бюро Trans Union по заказу кредитных учреждений. Справки были разделены на «положительные» и «отрицательные». Последние касались физических лиц, которые в течение года хотя бы по одной кредитной линии задерживали погашение кредита на срок в три и более месяца. Соответственно состояние каждого физического лица на дату исследования оценивалось как «хорошее» или «плохое». Результаты исследования показали, что если бы кредитные учреждения удовлетворяли запросы на ссуды всех физических лиц, не учитывая качества их досье, то 12,8 % всех кредитов, полученных в течение года, оказались бы «сомнительными», т.е. погашались бы не вовремя или не погашались вовсе.

Таким образом, мониторинг кредитной истории предприятий и физических лиц – клиентов банков помогает не просто оценить кредитный риск, но и разработать прогнозные модели предотвращения риска и принять на их основе более эффективные решения. Вместе с тем осуществление такого мониторинга самостоятельно каждым банком значительно повышает его затраты на обслуживание кредитов и, как следствие, повышает стоимость кредита для заемщиков. Ведение кредитных историй отдельным органом позволяет минимизировать затраты на оценку деловой репутации кредитополучателей и (с учетом данных о взаимоотношениях клиента с различными банками и истории выполнения им своих обязательств) более объективно оценивать их финансовое состояние.

В связи с унификацией финансово­кредитных систем Республики Беларусь и Российской Федерации интересна позиция российских законодателей. В Российской Федерации осуществляется подготовка проекта Федерального закона «О кредитном бюро», включающего в себя следующие положения:

1.В кредитном бюро должна аккумулироваться информация, касающаяся как юридических, так и физических лиц.

2.Указанная информация должна содержать сведения не только о кредитах, выдаваемых банками, но и обо всех видах займов.

3.Информация о просроченной задолженности подлежит раскрытию через обязательную форму отчетности, сдаваемой в Министерство по налогам и сборам Российской Федерации в числе прочей бухгалтерской отчетности, которая затем передается в кредитное бюро.

4.Доступ к кредитной истории кредитополучателя осуществляется только с его согласия.

5.Право создания положительной кредитной истории и возможность ее пополнения принадлежит заемщику.

6.Понятие банковской тайны подлежит изменению, с тем чтобы позитивная и негативная информация относительно выдаваемых кредитов и займов могла передаваться в кредитные бюро.

7.Информация, содержащаяся в кредитном бюро, должна использоваться Центральным банком Российской Федерации для определения группы кредитных рисков.

8.Количество кредитных бюро на территории России должно быть небольшим, чтобы не усложнять обмен информацией между ними.

9.В создании информационной ба­зы кредитных бюро в обязательном порядке должны принимать участие Федеральная служба Российской Федерации по делам несостоятельности и финансовому оздоровлению, а также арбитражные суды.

10.Заемщик имеет право периодически бесплатно знакомиться со своей кредитной историей и в случае несогласия подавать протест.

В настоящее время в Российской Федерации также рассматривается вопрос об организации кредитного бюро на базе данных Центрального банка.

Очевидно, что создание аналогичных организаций в Республике Беларусь будет способствовать повышению эффективности банковской деятельности. Поскольку на сегодняшний день основной объем информации и отчетных данных по субъектам хозяйствования концентрируется в органах государственного управления, которые располагают налаженными системами обмена информацией между собой и с банками, наиболее эффективным было бы создание первого кредитного бюро в качестве государственного предприятия. Сформировать первоначальный информационный фонд можно за счет данных, имеющихся в наличии у органов государственного управления.

В то же время представляется целесообразным создать в Республике Беларусь частные коммерческие и некоммерческие (функционирующие за счет финансирования банков, заинтересованных в получении информации о клиентах и контрагентах) организации с функциями кредитного бюро.

Анализ законодательства Республики Беларусь по вопросу возможности функционирования кредитных бюро показывает необходимость внесения в него ряда изменений и дополнений. Во­первых, отсутствует правовая база для передачи банками специализированному органу кредитных досье  должников, а также информирования этим органом банков и других заинтересованных органов об их кредитной истории, в связи с чем требуется разработка специального закона о деятельности кредитных бюро. Во­вторых, необходимо внести изменения в действующее законодательство, регулирующее вопросы коммерческой и банковской тайны.

Законодательством также следует предусмотреть следующие основные принципы функционирования кредитных бюро в Республике Беларусь:

1.В кредитном бюро должна акку­мулироваться информация, касающаяся как юридических, так и физических лиц.

2.Указанная информация должна включать сведения не только о кредитах, но и обо всех видах займов и других активных операциях, осуществляемых с банками, а также о выданных и исполненных банками гарантиях и поручительствах.

3.Пополнение кредитной истории и дос­туп к ней должны осуществляться только с согласия должника. При его несогласии банк должен быть вправе (но не обязан) отказать в предоставлении кредита.

4.В случае согласия кредитополучателя на пополнение кредитной истории банк в обязательном порядке передает информацию о своих должниках кредитному бюро.

5.Заемщик должен иметь право периодически бесплатно знакомиться со своей кредитной историей и в случае несогласия подавать обоснованный протест.    

 

Александр Игнатов

 

<<< Главная страница | < Назад

pravo.kulichki.ru ::: pravo.kulichki.com ::: pravo.kulichki.net

2004-2015 Республика Беларусь