по состоянию на 25 января 2005 года

<<< Главная страница | < Назад

К чему нужно быть готовым, обращаясь за кредитом в банк

 

Успешная реализация инвестиционного проекта субъектом хозяйствования  подразумевает высокую степень подготовленности как самого проекта, так и специалистов, отвечающих за него. Это условие особенно важно в связи с высокой ценой ошибок, которые могут быть допущены недостаточно квалифицированными работниками, отвечающими за качество его подготовки.

 

Неоправданная задержка сроков начала реализации проекта или потеря времени на промежуточных этапах неизбежно приведет к удорожанию инвестиционного проекта и может отрицательно сказаться как на окупаемости сделанных инвестиций, так и на возможности возврата заемных средств, привлеченных для его реализации.

Специалистам предприятий, ответственным за осуществление технического перевооружения, модернизацию, реконструкцию своих производств с использованием заемных средств будет полезно познакомиться с банковским представлением о подобном кредитовании. В любом случае лучше добиться четкого понимания системы взаимоотношений заемщика и банка при использовании долгосрочного кредитования до начала финансирования соответствующего проекта и момента выделения банком заемных средств.

Понятие долгосрочного кредитования

При осуществлении долгосрочного кредитования банки руководствуются в своей деятельности Гражданским кодексом Республики Беларусь, Банковским кодексом Республики Беларусь, Правилами размещения банками Республики Беларусь денежных средств в форме кредита, утвержденными постановлением Национального банка Республики Беларусь от 24 мая 2001 г. № 116, уставом самого банка, а также другими законодательными и нормативными правовыми актами, регламентирующими данный вопрос.

Как правило, в банке применяется специально разработанный внутренний нормативный документ, который регулирует отношения, возникающие между банком и юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями по предоставлению и сопровождению долгосрочных кредитов. При организации кредитных отношений банк в обязательном порядке следует рекомендациям и предписаниям текущей кредитной политики, им разрабатываемым.

Для понимания сути рассматриваемых вопросов целесообразно ввести некоторые термины и их определения.

Кредит – форма размещения денежных средств банком от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности.

Долгосрочный кредит – кредит, предоставленный на срок до 6 лет для целей, связанных с созданием и движением внеоборотных (долгосрочных) активов, включая кредиты на приобретение объектов для последующей передачи их в финансовую аренду (лизинг), срок которых ограничивается сроком действия договора финансовой аренды (договора лизинга).

Учреждение банка – головной офис или территориальное подразделение банка (филиал).

Заявитель – юридическое лицо, обратившееся в банк с целью получения кредита.

Кредитополучатель – юридическое лицо, заключившее кредитный договор с банком.

Инвестиционный проект – проект, направленный на создание внеоборотных (долгосрочных) активов производственного и социально-бытового назначения (строительство, реконструкция, техническое перевооружение, приобретение техники, оборудования, транспортных средств, научно-технической продукции и других объектов собственности).

Кредитоспособность – способность заявителя возвратить банку кредит и уплатить проценты по нему в установленный срок.

Правоспособность – способность заявителя иметь гражданские права, соответствующие целям деятельности, предусмотренным в его учредительных документах, а также предмету деятельности, если он указан в учредительных документах, и нести связанные с этой деятельностью обязанности.

Обращение в банк и формирование пакета документов

для получения кредита

 

Рассмотрение вопроса о возможности предоставления кредита начинается с момента представления в учреждение банка письменного ходатайства заявителя на получение кредита с указанием цели использования денежных средств, суммы, запрашиваемой процентной ставки и сроков погашения, а также предлагаемого способа обеспечения.

После рассмотрения руководством учреждения банка и кредитной службой ходатайства заявителю письменно доводится перечень документов, необходимых для получения кредита. Порядок, условия предоставления кредита и требования по заполнению кредитной заявки разъясняются при личной встрече работника кредитной службы и представителя заявителя.

Для рассмотрения вопроса о возможности выдачи банком кредита и формирования полного пакета документов заявитель должен представить следующие документы:

qписьмо (ходатайство) на имя руководителя учреждения банка о предоставлении кредита с указанием цели использования денежных средств, суммы, запрашиваемой процентной ставки и сроков погашения, а также предлагаемого способа обеспечения;

qзаявку на кредит по установленной банком форме;

qдокументы в подтверждение кредитуемой сделки (контракты на поставку оборудования, выполнение строительно-монтажных работ; акты приемки-передачи; таможенные декларации (накладные); товарно-транспортные и товарные накладные; счета-фактуры);

qдокументы, подтверждающие реальность планируемых размеров доходной и расходной части проекта (контракты, предконтрактные соглашения на поставку сырья и реализацию продукции);

qбизнес-план;

qфинансовую и бухгалтерскую отчетность заявителя (бухгалтерский баланс с приложениями к нему на отчетные даты, определяемые банком; информацию о наличии кредитов; расшифровку отдельных статей дебиторской, кредиторской задолженностей, товаров отгруженных к балансу);

qдокументы по обеспечению исполнения обязательств по кредитным договорам, оформленные в соответствии с законодательством, в зависимости от способа обеспечения (документы, подтверждающие право залогодателя на передачу в залог имущества, и правоустанавливающие документы, необходимые для оформления договора залога; при предоставлении поручительства (гарантии) – баланс и отчет о прибылях и убытках поручителя (гаранта) на отчетные даты, определяемые банком; документы, подтверждающие право собственности поручителя (гаранта) на предмет залога, а также документы, подтверждающие право юридического лица выступать поручителем (гарантом)).

В случае реализации проекта в рамках государственных программ или по решениям Правительства Республики Беларусь в банк дополнительно представляются документы, подтверждающие включение данного проекта в государственную программу, или копия решения Правительства Республики Беларусь.

Если кредит выдается под поручительство или гарантию местных органов государственной власти, то обязательными для представления документами являются:

qвыписка из решения местного Совета депутатов о выдаче гарантии (поручительства) и выделении источников исполнения обязательств по гарантии (поручительству);

qвыписка о наличии соответствующей статьи расходов в бюджете.

При решении вопроса о предоставлении кредита на проведение строительно-монтажных работ (новое строительство, реконструкция производства) необходимо дополнительно представить в банк документы, предусмотренные Рекомендациями по долгосрочному кредитованию банками инвестиционных проектов, утвержденными постановлением Совета директоров Национального банка Республики Беларусь от 18 мая 1999 г. № 16.1г.

Заявители, текущие (расчетные) счета которых открыты в других банках, представляют также:

qкопии учредительных документов (устав, учредительный договор), удостоверенные нотариально или вышестоящей организацией либо органом, производившим регистрацию;

qкопию документа об их регистрации (перерегистрации), удостоверенную нотариально или регистрирующим органом;

qдокументы о назначении руководителя юридического лица (приказ либо выписка из протоколов правления, учредительного или акционерного собрания заявителя; контракт, заключенный между нанимателем и руководителем юридического лица);

qксерокопии паспортных данных лица, уполномоченного подписывать кредитный договор (доверенности на лиц, не уполномоченных по уставу подписывать документы от лица заявителя);

qкарточку с образцами подписей должностных лиц, имеющих право распоряжаться счетом, и оттиском печати владельца счета, заверенную нотариально или вышестоящей организацией с оттиском ее печати (после принятия решения о кредитовании).

При неоднократном пользовании кредитами банка юридические лица представляют указанные выше документы только в случае внесения в них изменений. Для открытия ссудного счета кредитополучатель представляет дубликат извещения о присвоении учетного номера налогоплательщика (дубликат УНН), справку Фонда социальной защиты населения Республики Беларусь и заявление на открытие счета. Документы, необходимые для открытия ссудного счета, хранятся в банке в юридическом деле.

При рассмотрении вопроса о предоставлении кредита клиенту, текущий (расчетный) счет которого открыт в учреждении банка, используются учредительные документы, находящиеся в его юридическом деле по оформлению счетов.

По усмотрению банка могут быть затребованы и другие документы, кроме указанных выше, подтверждающие возможности заявителя по своевременному возврату кредита, а также платежеспособность гаранта или поручителя. Как правило, документы, переданные по факсу, к рассмотрению не принимаются.

Обеспечение исполнения обязательств по кредитным договорам

 

Кредиты предоставляются при условии получения от заявителя надлежащего обеспечения своевременного и полного их погашения. Способами обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору могут быть: гарантийный депозит денег, страхование риска невозврата кредита, перевод правового титула (на имущество и имущественные права), залог движимого и недвижимого имущества (в том числе строящегося объекта), имущественных прав, поручительство, гарантия и иные способы, предусмотренные законодательством Республики Беларусь или договором. При залоге имущества залогодателем может быть как сам заявитель, так и другое лицо, за исключением банка-кредитодателя. Одним заявителем может быть одновременно использовано несколько форм обеспечения возврата кредита.

Договором залога могут быть предусмотрены следующие виды залога:

qзалог, при котором предмет залога остается у залогодателя;

qипотека;

qзалог товаров в обороте;

qзалог ценных бумаг;

qзалог имущественных прав (требований);

qзаклад.

Предметом залога может быть любое имущество (имущественный комплекс, предприятие, здание, сооружение, оборудование, ценные бумаги, денежные средства и другое имущество), не изъятое из гражданского оборота, направление взыскания на которое и залог которого не запрещены законодательством.

Перечень государственных предприятий, организаций, учреждений и государственного имущества, которые не могут являться предметом залога, определен Законом Республики Беларусь «Об объектах, находящихся только в собственности государства», Указом Президента республики Беларусь от 16 июля 1997 г. № 389 «Об упорядочении залога государственного имущества». Согласование залога имущества, находящегося в собственности Республики Беларусь, должно производиться в соответствии с постановлением Совета Министров Республики Беларусь № 1226 от 29 сентября 2003 г. «Об утверждении положения о порядке осуществления сделок по распоряжению имуществом, находящемся в собственности Республики Беларусь», постановлением Кабинета Министров Республики Беларусь от 31 августа 1994 г. № 35 «О залоге имущества, находящегося в собственности Республики Беларусь, юридическими лицами, за которыми это имущество закреплено на праве полного хозяйственного ведения».

Проверка правоустанавливающих документов, необходимых для оформления договора залога, наличия имущества, предлагаемого в залог, и оценка его стоимости, оформление договора залога и его регистрация, контроль за сохранностью заложенного имущества в процессе кредитования осуществляются работниками банка.

Способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору может являться поручительство (гарантия). Отношения по нему между поручителем и банком оформляются договором поручительства. Поручитель обязуется перед банком отвечать за исполнение кредитополучателем обязательств по кредитному договору полностью или частично и отвечает перед банком в том же объеме, что и кредитополучатель, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением кредитополучателем обязательств по кредитному договору. В договоре поручительства может быть также установлена ограниченная ответственность поручителя определенной суммой, либо указание на определенную часть платежей, оплату которых гарантирует поручитель (например, непогашенных процентов).

В случае пролонгации (переноса) срока действия кредитного договора либо в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, необходимо предварительно получить согласие поручителя на изменение условий обеспеченного поручительством кредитного обязательства. Согласие поручителя на изменение срока действия договора поручительства либо изменение обязательства, влекущего увеличение ответственности, оформляется дополнительным соглашением к договору поручительства.

Поручительства и гарантии по кредитным договорам должны быть обеспечены залогом имущества поручителя (гаранта). Порядок оформления договоров залога в обеспечение исполнения обязательств по поручительству и гарантиям аналогичен порядку оформления договоров залога в обеспечение обязательств по кредитному договору.

В случае, если поручителями (гарантами) выступают государственные предприятия, объединения, организации и учреждения, относящиеся к республиканской или коммунальной собственности, необходимо проверить учредительные документы вышеназванных юридических лиц на отсутствие запрета выступать поручителями (гарантами) по обязательствам юридических лиц негосударственной формы собственности по исполнению этими лицами своих обязательств возврата полученных кредитов.

Банковская гарантия обеспечения возврата кредита выдается в форме договора гарантии либо гарантийного письма, в соответствии с условиями  которого банк или небанковская кредитно-финансовая организация (гарант) обязуется уплатить  банку денежную сумму. Банковская гарантия должна быть выдана в письменной форме. К ней приравнивается и банковский электронный документ. При рассмотрении вопроса о принятии в обеспечение кредитных обязательств банковской гарантии в учреждение банка представляются: баланс банка-гаранта (резидента) и значения основных экономических нормативов деятельности банка (платежеспособность, ликвидность, крупные риски) по состоянию на последнюю месячную дату, заверенные руководителем и главным бухгалтером банка, а также проект договора гарантии.

Качество и достаточность обеспечения своевременного возврата кредита и уплаты процентов определяются стоимостью и ликвидностью залога или надежностью и обеспеченностью поручительств (гарантий). Достаточная сумма для обеспечения выдаваемого кредита определяется на основании следующего расчета:

(сумма кредита + сумма процентов, рассчитанная за весь срок пользования кредитом с учетом графика его погашения) Ч 1,3.

Наличие имущества, которое предполагается взять в залог, и условия его хранения банк проверяет у залогодателя до выдачи кредита и осуществляет контроль за его сохранностью в период кредитования.

 

ВИКТОР ВАДЮШИН,

начальник управления подготовки

проектов департамента международных проектов

АСБ «Беларусбанк»

 

 

<<< Главная страница | < Назад

pravo.kulichki.ru ::: pravo.kulichki.com ::: pravo.kulichki.net

2004-2015 Республика Беларусь