по состоянию на 25 января 2005 года

<<< Главная страница | < Назад

Личное страхование работников предприятий

С 1 января 2004 г. введен новый вид страхования – обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, наделенный определенными функциями социального гаранта граждан Республики Беларусь. Данному виду страхования подлежат не только работники производства, но и все граждане, которых принимают на работу юридические лица, их обособленные подразделения, а также физические лица, которые предоставляют работу гражданам в соответствии с действующим законодательством. По данным статистики, в 2003 г. на производстве получили травмы около 8 тыс. человек, из них 700 – тяжелые, 250 человек погибли, 300 человек получили профессиональные заболевания. С введением обязательного страхования от несчастных случаев на производстве у работников появились определенные гарантии по возмещению вреда, причиненного их жизни и здоровью.

Во всех развитых странах страхование от несчастных случаев на производстве является обязательным (workmen's compensation). Страхованию подлежит сам факт наступления страхового случая, даже если он произошел по вине работника (исключением, конечно, являются случаи нанесения ущерба здоровью по умыслу самого застрахованного). Если следствием несчастного случая на производстве стала временная нетрудоспособность застрахованного, то на все время нетрудоспособности он имеет право на пособие в размере 100 % среднемесячного заработка. Если застрахованный нуждается в медицинской, социальной, профессиональной помощи, дополнительном обеспечении или уходе, например в санаторно-курортном лечении, протезировании и др., расходы на эти цели возмещает страховая компания. Если же результатом страхового случая стала утрата профессиональной трудоспособности застрахованного, ему могут быть назначены единовременная и ежемесячная выплаты. В случае смерти застрахованного выплата назначается лицам, имеющим на это право в соответствии с Положением о порядке и условиях проведения обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, утвержденным Декретом Президента Республики Беларусь от 30 июля 2003 г. № 18 «Об обязательном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний».

Размер ежемесячной выплаты зависит от среднемесячной заработной платы работника, а также от степени утраты нетрудоспособности. Все виды заработка (дохода) застрахованного учитываются в суммах, исчисленных до удержания налогов и других обязательных платежей. Сумма единовременной выплаты зависит от степени утраты трудоспособности и исчисляется в шестикратном размере ежемесячной выплаты, а в случае смерти застрахованного – в двенадцатикратном размере исчисленного в установленном порядке среднемесячного заработка. Цель единовременной выплаты, позаимствованной из классического страхования от несчастных случаев, – повысить экономические интересы пострадавших. Таким образом, обязательное страхование от несчастных случаев на производстве призвано обеспечить полную систему страховой защиты экономических интересов работников и членов их семей при наступлении неблагоприятных событий. В условиях обязательного страхования наниматель, уплатив страховой взнос, перекладывает обязанность покрытия расходов, связанных с ликвидацией производственного травматизма, на страховщика.

Однако заболевания могут быть не только профессиональными и далеко не всегда травмы на производстве становятся причиной для получения больничных листов. Чаще всего люди просто болеют, а бесплатная медицина не может обеспечить качественное медицинское обслуживание граждан из-за дефицита финансирования государством. В данной ситуации эффективно позаботиться о здоровье и сэкономить средства на лечении поможет система добровольного страхования медицинских расходов, преимущества которой уже осознали многие руководители предприятий, заботящиеся о здоровье своих сотрудников. К тому же страхование медицинских расходов может стать одним из возможных инструментов кадровой политики предприятия и залогом стабильности коллективов, причем довольно доступным. Замечено, что на предприятиях, покупающих своим работникам полис медицинских расходов, снижается текучесть кадров. Возможность пользоваться на работе дорогими медицинскими услугами привлекает сотрудников, что позволяет привязать к рабочему месту особо ценных работников. Кроме того, покупка полиса экономически выгоднее, чем повышение заработной платы высококвалифицированному специалисту: в среднем такой полис обойдется предприятию в 250-300 долл. США в год, причем застрахованный сотрудник может получить качественное медицинское обслуживание на гораздо большую сумму. Страховая сумма (сумма, которая выделяется на лечение каждого застрахованного) в зависимости от выбранной программы может составлять 2–7 тыс. долл. США.

Этот вид страхования как элемент кадровой политики получил широкое развитие в мировой практике (например, в США на такое страхование приходится 70 % всего рынка страхования медрасходов). Согласно статистике каждый день 5 % сотрудников любого предприятия не выходят на работу. Приобретение корпоративного полиса добровольного страхования медицинских расходов наверняка не сократит количество больничных листов, однако сократит время нахождения работников на больничных. Подсчитано, что экономия может достигать 30 % суммарного времени, проведенного сотрудниками на больничных. Этот вид страхования очень популярен у представительств зарубежных компаний в Республике Беларусь, которые принесли с собой обычай покупать для своих сотрудников полис медицинского страхования ( «Вольво», «Марс», «Моторола», «Ксерокс», «Нестле» и др.). На сегодняшний день в Беларуси по добровольному медицинскому страхованию активно работают несколько страховых компаний, в числе которых «АльВеНа», «Бролли», «Купала», «Промтрансинвест», «Славполис». Сами страховщики рассматривают добровольное медицинское страхование как альтернативу платной медицине, ведь у страхования медицинских расходов по меньшей мере два несомненных плюса: право выбора и качество обслуживания.

Если в других видах страхования страхователь получает возмещение непосредственно от страховщика, то в медицинском страховании страхователь получает помощь непосредственно от медучреждения, а страховщик оплачивает медицинскому учреждению счета за услуги.

Существуют некоторые условия для заключения договора по данному виду страхования. Перед приобретением полиса необходимо заполнить специальную анкету, в которой указываются все хронические и врожденные заболевания. В некоторых страховых компаниях предлагают пройти медосмотр, причем медицинское обследование проводится за счет средств страхователя (застрахованного) в медицинских учреждениях, определяемых страховщиком. Если число застрахованных больше десяти, необходимость заполнения медицинской анкеты определяется страховой компанией. На основании данных анкеты каждый застрахованный относится к определенной группе здоровья, используемой для расчета страхового тарифа. Как и любой другой вид страхования, страхование медицинских расходов не предполагает лечения задним числом. Если клиент не назвал те или иные заболевания по незнанию или назвал не все свои хронические заболевания, страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения и доказывать умышленное сокрытие информации в суде.

Однако специалисты страховых компаний защищают не только свои интересы от возможного страхового мошенничества. Важнейшая функция страховщика – защита интересов клиентов при возникновении разногласий с медицинскими учреждениями и контроль качества услуг. Страховщику невыгодно привлекать ненужных специалистов, назначать излишнее обследование, затягивать лечение застрахованного в отличие от коммерческих клиник, в которых, к сожалению, это нередко встречается. Страховщик не заинтересован и в завышении цен на услуги: страховой премии, полученной от застрахованного, должно хватить и на лечение, и на прибыль самой компании. Страховая компания проверяет выставленные клиникой счета и в случае если считает, например, назначенное обследование излишним, может отказаться их оплачивать. Однако это уже отношения между страховой компанией и медицинским учреждением, а не медучреждением и клиентом. Таким образом, страховая компания защищает и свои интересы, и интересы своих клиентов.

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, в котором должны быть указаны:

• наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страхователя – юридического лица;
• список застрахованных с указанием:

-фамилии, имени, отчества, даты рождения;

-домашнего адреса и телефона;

-названия страховой медицинской программы с указанием страховой суммы;

-срока страхования.

Страхователь может выбрать одновременно несколько страховых программ, которые могут оформляться одним договором страхования.

Клиент дает письменное согласие на получение информации страховщиком от любого врача, у которого клиент проходил лечение. Он также предупреждается о том, что страховая компания не несет ответственности за болезни и травмы, причины которых были сокрыты.

При заключении договора страхования необходимо обратить внимание на то, что существует перечень заболеваний, при наличии которых договор не заключается. Количество исключений в разных страховых компаниях колеблется от 20 до 40. Как правило, не могут быть застрахованы лица, страдающие психическими заболеваниями и слабоумием, тяжелыми нервными заболеваниями, тяжелыми эндокринными заболеваниями, злокачественными заболеваниями, глубоким микозом, псориазом, острыми и хроническими лучевыми поражениями, с врожденными аномалиями и пороками развития органов, с наследственными заболеваниями, с заболеваниями крови опухолевой природы, ВИЧ-инфицированные и больные СПИДом.

Медицинское обслуживание застрахованных граждан осуществляется в медицинских учреждениях (государственных и коммерческих), с которыми страховая компания заключила договоры о сотрудничестве.

Стоимость полиса зависит от набора услуг, уровня лечебного учреждения и количества застрахованных. Чем больше услуг и чем выше класс медицинского учреждения, тем дороже полис. Кроме того, на расчет базового тарифа влияет ряд факторов: гражданство застрахованных; состояние здоровья; возраст (чем больше в коллективе молодых сотрудников, тем дешевле обойдется полис, полис сотрудника старше 60 лет стоит на 20–40 % дороже). Большое количество людей в коллективе удешевляет стоимость полиса. По желанию клиента может увеличиваться лимит ответственности, что, естественно, повлечет за собой некоторое увеличение страховой премии. На удорожание полиса влияют также репутация и престижность медицинского учреждения, организация производственного процесса поликлиники (больницы), наличие оборудования, квалификация персонала и др.

Корпоративная медицинская страховка может включать в себя широкий спектр услуг. Программы, предлагаемые страховыми компаниями, различаются набором услуг и перечнем медицинских учреждений (см. табл.).

Примеры страховых программ по медицинскому страхованию

«Бролли»	«АльВеНа»
Программа	Страховая сумма на одного застрахованного, долл. США	Базовый страховой тариф на одного человека, долл. США	Программа	Страховая сумма на одного застрахованного, долл. США	Страховой взнос на одного человека, долл. США
«НС»	5 000	68	Амбулаторно-поликлиническая и неотложная помощь	10 000	330
«А»	5 000	336	Амбулаторно-поликлиническая и неотложная помощь + обеспечение медикаментами	10 000	429
«АС»	5 000	504	Амбулаторно-поликлиническая и неотложная помощь + стоматология (кроме протезирования)	10 000	558
«С»	5 000	103	Стационарная помощь	2 500	145
«М»	по соглашению сторон	10 % страховой суммы	Амбулаторно-поликлиническая и неотложная помощь + стационарная помощь	12 500	475

 

После заключения договора страхования каждому клиенту выдается страховой полис, персональная карточка, пропуск для обслуживания. В настоящее время большинство страховых компаний предлагают услуги врача-координатора, имеющего большой опыт такой работы. Корпоративным клиентам эта услуга предоставляется бесплатно.

В страховой компании предлагают на выбор различные варианты страхования, из которых можно подобрать наиболее походящий. Средняя стоимость страховки – 300 долл. США, причем страховщики предусматривают системы скидок. Как правило, на крупных предприятиях большинству сотрудников покупаются базовые полисы «Стандарт» (названия программ в страховых компаниях различаются), по которым оплачиваются:

лечение в больнице (пребывание, питание, диагностика и лечение, медикаменты);

комплексное обслуживание в поликлинике (консультации врачей (при необходимости на дому), диагностические исследования, лечебные мероприятия, выдача больничных листов, справок, рецептов и др.), кроме стоматологической помощи;

вызов скорой медицинской помощи и транспортировка в больницу;

неотложная стоматологическая помощь (снятие острой зубной боли).

Для топ-менеджеров приобретаются полисы с дополнительными услугами – VIP-программа, которая дополнительно включает в себя компенсацию медикаментов, отличается более широким выбором лечебных учреждений и связана с дополнительным медицинским сервисом (улучшенные условия пребывания в стационаре, выбор врача, внеочередной прием и др.).

Уплата страхового взноса может проводиться единовременно или в рассрочку в рублях или в иностранной валюте.

При наступлении страхового случая застрахованные обращаются к медицинскому координатору своей страховой компании, который организовывает всю необходимую медицинскую помощь с учетом пожеланий застрахованных и в зависимости от причины обращения за медицинской помощью. Получив направление, застрахованные обращаются в соответствующие медицинские учреждения. Страховая выплата производится согласно выставленным счетам. Ее размер определяется фактической стоимостью затрат на лечение. Страховым случаем считается вызванное внезапным расстройством здоровья обращение застрахованного лица в период действия договора страхования в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу страхования.

Большинством страховых компаний не признаются страховыми и не подлежат возмешению:

медицинские услуги или препараты, не являющиеся необходимыми с точки зрения медицины при постановке диагноза или лечении болезни;

реабилитационное и санаторно-курортное лечение;

медицинские услуги или препараты, рассматриваемые в соответствии со стандартами в качестве экспериментальных или находящихся на стадии исследования;

текущие обследования зрения и слуха, рефракции глаза, а также стоимость очков, контактных линз или слуховых аппаратов;

предоставление дополнительного комфорта: покупка или прокат кондиционеров, увлажнителей воздуха, тренажеров, спортивных снарядов;

удаление мозолей, бородавок, ортопедическое лечение плоскостопия, супинаторы, вкладыши для коррекции стопы, лечение деформированных ногтей стоп, кистей;

лечение болезни, наступившей вследствие алкоголизма или наркомании;

все виды пластической хирургии, цель которой – устранить косметические дефекты, улучшить внешний вид;

лечение болезней, переносимых половым путем;

искусственное оплодотворение или лечение бесплодия;

аборты и мини-аборты, исключая случаи вынужденной медицинской помощи застрахованной в результате несчастного случая;

профилактические медицинские осмотры для выдачи справок (на вождение автомобиля, в бассейн, на ношение оружия, для выезда за границу, для поступления в учебные заведения).

К сожалению, исключение расходов по оплате договоров страхования из себестоимости товаров и услуг и отнесение их на прибыль не предполагают быстрого развития рынка добровольного страхования медицинских расходов среди корпоративных клиентов. Кроме того, застрахованные платят подоходный налог с сумм, выплаченных страховой компанией за медицинские услуги.

Даже в России, где при таком страховании предприятие-страхователь имеет определенные налоговые льготы, говорить о широком распространении добровольного медицинского страхования не приходится. Страховщики объясняют это низкой страховой культурой населения.

Медицинское обслуживание по программам добровольного страхования медицинских расходов при высоком качестве услуг обойдется пациенту дешевле, чем при обращении непосредственно в платное медицинское учреждение. Кроме того, процедура страхования медицинских расходов предполагает предоставление медицинских услуг на значительно большую сумму, чем внесенный страховой взнос. Но основным преимуществом является тот факт, что в случае возникновения каких-либо претензий при получении медицинских услуг права клиента будут защищены страховой компанией по всем вопросам оказания медицинской помощи на всех этапах лечебно-диагностического процесса. Другими словами, страховая компания контролирует объем, качество и стоимость лечения, предоставляя одновременно услугу по администрированию медицинской помощи.

ГЕНЕСЕВА ЕЛЕНА,

ведущий специалист

по маркетингу

страховой компании «Бролли»

<<< Главная страница | < Назад

Новости партнеров

pravo.kulichki.ru ::: pravo.kulichki.com ::: pravo.kulichki.net

2004-2015 Республика Беларусь