по состоянию на 25 января 2005 года

<<< Главная страница | < Назад

Оптимальный подход к страхованию имущества предприятий

 

Страхование имущества – один из динамично развивающихся сегментов страхового рынка. Большое влияние на него оказало рекордное количество природных и техногенных катастроф, произошедших в последние годы, – теракты в США в 2001 г., наводнение в Чехии, Германии, Франции в 2002 г., пожары на Дальнем Востоке, в Центральном и Северо-Западном регионах России.

Беларусь не является исключением. Совсем недавно произошел пожар в производственном цехе одного из крупных заводов Минска, водопроводные и отопительные системы часто затапливают офисные помещения.

Почти все страховые организации Республики Беларусь осуществляют страхование имущества. Правила этого вида страхования у большинства из них схожи и различаются лишь перечнем страховых случаев и страховыми тарифами.

Страхование имущества предприятий обеспечивает возмещение ущерба, нанесенного застрахованному имуществу вследствие:

• пожара;
• удара молнии;
• падения на имущество пилотируемых объектов или их обломков.

Имущество также может быть застраховано от ущерба, причиненного вследствие:

повреждения водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения, проникновения воды из соседних помещений;

кражи со взломом, грабежа, противоправных действий третьих лиц;

умышленного уничтожения или повреждения в результате действий третьих лиц;

стихийных бедствий;

взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов и др.;

поломки машин и оборудования.

Несмотря на то что страхование имущества предприятий – классический и один из самых востребованных видов страхования, несколько изменилась сама структура портфелей страховых компаний в сфере страхования имущества предприятий. Более популярными стали такие услуги, как страхование от огня, повреждения водой, взрывов и краж.

Несмотря на то что страхование имущества предприятия (будь то крупный завод, торговый центр, магазин или мини-пекарня) – дело абсолютно добровольное, число страхователей в последнее время растет, т.к. договор страхования обходится значительно дешевле, чем восстановление пострадавшего имущества за счет предприятия.

В то же время клиенты становятся более разборчивыми. Многие страхователи уже имеют некоторый опыт в области страховых услуг и требуют, чтобы в стандартный пакет были включены дополнительные предложения. Например, недавно в страховую компанию «Бролли» обратилось предприятие с просьбой застраховать полиграфический станок, купленный у австрийской фирмы, причем клиента интересовало не только годовое страхование станка от пожара, затопления и взрыва, но и его страхование на время транспортировки из Австрии и монтажа, включая страхование выгрузки из транспортного средства.

Проявили интерес к страхованию имущества и банки. Солидный банк вряд ли выдаст кредит предприятию или фирме, если имущество, под залог которого выдаются займы, не застраховано. Для любого банка на первом месте стоит получение гарантий по возврату инвестиций, а одним из способов защиты является страхование, которое позволяет защитить имущественные интересы банка в случае гибели, утраты или повреждения объекта лизинга (залога).

В настоящее время правилом хорошего тона считается покупка страхового полиса для принятого на ответственное хранение имущества. Например, арендуя помещение под производство, склад, офис, парикмахерскую или для каких-либо других целей, арендатор может застраховать его, передав свою ответственность страховой компании, причем сделать это можно только на срок действия договора аренды.

Страховая защита в отношении застрахованного имущества действует в пределах территории, указанной в страховом полисе (здании, помещении, на земельном участке и т.п.), – месте страхования. Для имущества, используемого в процессе производственно-хозяйственной деятельности вне территории, указанной в страховом полисе как место страхования, в это понятие включается территория использования, указанная в соответствующих документах (договорах либо письменных документах), копии которых должны предоставляться страховщику. Если застрахованное имущество изымается с места страхования, страховая защита в отношении его прекращается. Тем не менее она продолжает действовать, если страхователь предварительно письменно известил страховщика о своем намерении изменить место нахождения застрахованного имущества и получил на то письменное согласие страховщика. В случае экспериментальных и исследовательских работ, экспонирования имущества на выставках местом страхования является место проведения этих работ и выставок, что указывается в договоре страхования. При этом оформляется отдельный страховой полис.

Страхование имущества на время экспонирования на выставке также приобретает популярность в последние годы. При таком страховании ответственность распространяется на имущество вне места расположения. Стоимость страхования составит 0,02–0,5 % от страховой суммы. Например, предприятие-экспедитор для экспонирования на международной выставке в Индии страховало транспортировку и выставляемое имущество (бытовые электроприборы). Срок страхования в этом случае составлял 4 суток, причем страховая премия составила около 40 долл. США.

Договор страхования может заключаться на срок от 1 суток до 1 года по соглашению сторон.

Традиционно «огневой» договор с полным пакетом рисков покрывает гибель и повреждение имущества вследствие пожара, удара молнии, взрыва газа и аппаратов под давлением, падения летательных объектов и их обломков, повреждения водой при авариях водопроводных, отопительных и канализационных систем, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц, краж со взломом, грабежа (разбоя).

По желанию клиента имущество можно застраховать и от отдельных опасностей, например, только от пожара, залива и кражи или подобрать другую комбинацию рисков. Но иногда такая экономия может обернуться против страхователя. Предусмотрительные клиенты, напротив, покупают максимальную защиту их собственности и расширяют стандартные условия страхования дополнительными рисками.

По этому виду страхования предоставляется страховая защита как имущества, принадлежащего компании, так и находящегося в лизинге, аренде или на ответственном хранении.

Объектами страхования могут быть здания и сооружения, оборудование всех видов, мебель и инвентарь, элементы отделки и другие основные и оборотные фонды. По отдельному договору могут быть застрахованы:

трубопроводы (оборудование и составные части);

стекло, к которому относятся оконные, витринные и дверные стекла, внутреннее застекление, панели прилавков, а также художественно обработанное стекло, застекленные крыши, фирменные вывески и рекламные световые установки, стеклянные элементы конструкции, стеклянные покрытия, стеклянная черепица для крыш, защитное стекло (предварительно напряженное стекло), многослойное стекло, стекло со стальной нитью, бронированное стекло;

денежные автоматы, в т.ч. разменные, а также автоматы для выдачи денег (за исключением находящихся в них денег);

выставочные экземпляры;

имущество на время проведения экспериментальных и исследовательских работ, имущество с переменным местом расположения;

предметы религиозного культа;

произведения искусства, уникальные антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов и драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней.

К страхованию не принимаются:

транспортные средства, используемые в дорожном движении и подлежащие страхованию на условиях других правил страхования;

наличная национальная и (или) иностранная валюта, а также документы, дающие право на получение денег;

животные, многолетние насаждения, урожай сельскохозяйственных культур;

аварийные, ветхие здания и сооружения, а также находящееся в них имущество;

имущество, которому угрожают стихийные бедствия.

Страховая сумма устанавливается по соглашению страхователя со страховщиком исходя из действительной стоимости объектов страхования на основании данных бухгалтерского учета, заключенных страхователем договоров аренды, хранения, комиссии и других документов. Страховщик вправе осмотреть страхуемое имущество, а при необходимости может быть проведена экспертная оценка имущества для установления его действительной стоимости. В течение срока действия договора страховщик вправе проверять состояние застрахованного имущества, а также правильность сообщенных страховщику сведений при заключении договора страхования. Если выясняется, что завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему в связи с этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя премии. Страхователь вправе заключать договоры в отношении страхуемого у страховщика имущества и с другими компаниями, однако он обязан письменно информировать страховщика об этом факте.

Страховая сумма не должна превышать действительную стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования по каждому объекту отдельно. Страховая стоимость определяется в зависимости от принимаемого на страхование имущества. Например, страховой стоимостью имущества, относимого к основным фондам, является его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Страховой стоимостью по объектам капитального строительства является проектно-сметная стоимость готового объекта. Следует учесть, что расходы по вносимым в имущество усовершенствованиям, не включенные в страховую стоимость объекта страхования (стоимость капитальных ремонтов, евроремонтов и т.п.), при наступлении страхового случая не возмещаются.

Договор страхования может быть заключен по системе пропорциональной ответственности либо «первого риска».

Если в договоре страхования имущества страховая сумма установлена ниже страховой стоимости (неполное имущественное страхование), то страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю часть понесенного последним ущерба пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (система пропорциональной ответственности). По системе «первого риска» выплата страхового возмещения осуществляется в размере ущерба, но не выше страховой суммы.

Если имущество застраховано лишь в части страховой стоимости, страхователь вправе осуществить дополнительное страхование, в т.ч. у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость.

Страховые компании обычно предлагают следующий порядок уплаты страховых взносов. При сроке страхования до 6 месяцев страховые взносы уплачиваются единовременно. При сроке страхования от 6 месяцев до 1 года страховые взносы могут уплачиваться в два срока. При этом первоначальный страховой взнос (не менее 50 % от общего страхового взноса) перечисляется страховщику при заключении договора страхования, а оставшаяся часть – не позднее 3-х месяцев с момента вступления в силу договора страхования.

Год от года страховые услуги становятся все более доступными по цене. Все это время страховые компании ведут конкурентную борьбу. В результате за последние несколько лет стоимость страхования имущества снизилась.

На сегодняшний день страховые тарифы при страховании имущества предприятий варьируются от 0,18 до 3 % от стоимости объектов страхования.

Так, страхование производственных помещений будет стоить примерно 0,4–0,8 % в год от стоимости объектов, оборудования – 0,15–1,0 %, офисного помещения – 0,2–0,85 %, готовую продукцию и товарные запасы можно застраховать за 0,25–0,5 % от страховой суммы.

Прежде всего на стоимость полиса оказывают влияние категория объекта страхования (что страхуется), комбинация рисков (от чего страхуется объект), срок страхования. Кроме того, непосредственное влияние на страховую премию оказывают факторы, снижающие степень риска, – наличие пожарной сигнализации, огнетушителей, гидрантов, охранной сигнализации, круглосуточной охраны или решеток на окнах и т.п. Так, чтобы страховые тарифы были минимальными, предприятия должны находиться вдали от источников повышенной опасности, а руководители предприятий должны позаботиться о правилах хранения и эксплуатации оборудования, соблюдении мер противопожарной безопасности.

Если предприятие страхует свое имущество повторно и в предыдущем году не имело убытков, стоимость полиса будет снижена (например, в страховой компании «Бролли» – на 15 %).

Полис станет еще дешевле, если в нем будет предусмотрена франшиза – доля убытка, которую страхователь оплачивает самостоятельно. Франшиза устанавливается по соглашению сторон, но предусматривается всеми страховщиками. Франшиза бывает условной и безусловной. При безусловной франшизе страховщик во всех случаях возмещает ущерб за вычетом франшизы.

При условной (невычитаемой) франшизе страховщик не возмещает ущерб, если его размер не превышает размер условной франшизы; страховщик полностью возмещает ущерб, если его размер превышает размер условной франшизы.

Франшиза устанавливается в процентах от страховой суммы или в абсолютном значении по каждому страховому случаю. Если наступает несколько страховых случаев, франшиза учитывается по каждому из них.

При покупке полиса страховые компании настоятельно рекомендуют проанализировать все, что может произойти с имуществом, и все нежелательные риски включить в договор. Основываясь на чужом опыте, собственники часто страхуют свое имущество от всех опасностей, даже от тех, которые на первый взгляд могут выглядеть абсурдно. Например, в одной из московских страховых компаний клиент застраховал плавательный бассейн оздоровительного комплекса от пожара и случайного повреждения водой. Спустя несколько месяцев после таяния снега грунтовые воды затопили подвал спорткомплекса, в результате чего были повреждены насосы для накачки воды в бассейне. Страховой случай обошелся страховой компании в 25 000 долл. США.

Сегодня в любой страховой компании профессиональные сотрудники подберут целесообразную комбинацию рисков, которая обеспечит собственность предприятия страховой защитой и в то же время снизит затраты на покупку страхового полиса. Так, сотрудники страховой компании «Бролли» недавно разрабатывали программу страхования для небольшого иностранного завода с индивидуальным подходом к снижению стоимости страхового полиса, дифференциации комбинаций рисков страховой защиты в соответствии с объектами страхования, т.е. были подобраны комбинации рисков для разных объектов (для здания, оборудования, готовой продукции). В результате клиент купил годовой договор страхования с оптимальной для его предприятия страховой защитой.

Неотъемлемой частью договора страхования являются полный список передаваемого на страхование имущества (опись), условия его хранения, которые указываются в заявлении на страхование. Опись должна включать в себя наименование объекта страхования, страховую стоимость/страховую сумму и т.д. При заключении договора страхования и при заполнении заявления на страхование необходимо сообщить все существенные факторы, влияющие на степень страхового риска. К примеру, если в заявлении будет записано, что магазин находится под круглосуточной охраной, а после совершения грабежа выяснится, что таковой не было в помине – страховщик имеет полное право отказа в выплате страхового возмещения.

Есть случаи отказа в выплате, если клиент в течение установленного времени (как правило, в течение 3-х дней) не сообщает в компанию о страховом случае. Если страхователь отказывается по каким-то причинам предоставить страховщику необходимые документы и справки из органов МВД, то страховая компания также не имеет права выплачивать возмещение – любой проверяющий из департамента страхового надзора укажет ей на необоснованную выплату. Причиной отказа от выплаты может послужить и тот факт, что поврежденное имущество не сохранено в том виде, в каком оно оказалось после произошедшего события, до прибытия представителя страховщика. Страховщик освобождается от выплаты возмещения за ущерб, возникший в результате изъятия, конфискации, реквизиции или ареста застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Страховщик дает указания страхователю о принятии разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер по уменьшению возможных убытков, проводит осмотр поврежденного имущества, оказывает содействие в расследовании обстоятельств, повлекших уничтожение или повреждение имущества. Затем страхователь обязан незамедлительно сообщить о происшествии в компетентные органы (милицию, госпожарнадзор, аварийную службу и т.д.) и в течение 2-3 дней в зависимости от правил страхования (исключая выходные и праздничные дни) письменно заявить об этом страховщику.

После получения заявления страхователя представитель страховой компании в течение 4–5 рабочих дней (в зависимости от правил страхования) производит осмотр поврежденного (погибшего) имущества и составляет акт осмотра этого имущества. Ущербом считаются денежные потери страхователя вследствие уничтожения, гибели, утраты имущества (или его части), а также его повреждения. Размер ущерба при полной гибели имущества определяется в размере его действительной стоимости на момент страхового случая за вычетом стоимости остатков, пригодных для дальнейшего использования. Полная гибель (утрата) имеет место, когда объект страхования полностью уничтожен, утрачен и не подлежит восстановлению либо когда стоимость восстановления превышает его действительную стоимость в неповрежденном состоянии. При повреждении имущества выплачивается ущерб в размере стоимости восстановительного ремонта по ценам, действовавшим на момент составления сметы. Застрахованный объект считается поврежденным, если восстановительные расходы вместе с остаточной стоимостью не превышают действительную стоимость неповрежденного имущества непосредственно перед наступлением страхового случая.

Иногда при заключении договора страхования при определении страховой стоимости либо при наступлении страхового случая страховщику и страхователю не удается прийти к соглашению о размере ущерба и страхового возмещения. В таком случае каждая из сторон вправе в письменном виде потребовать назначения экспертизы по установлению причин наступления страхового случая, для которой выбирается независимый эксперт из числа лиц, имеющих право на ее проведение. Расходы на проведение экспертизы несет сторона-инициатор. В случае если обе стороны заинтересованы в проведении экспертизы, расходы на ее проведение распределяются в пропорции, определяемой по соглашению сторон. Заключение независимого эксперта должно содержать данные, для установления которых проводится экспертиза (страховая стоимость принимаемого на страхование имущества на момент заключения договора страхования, список поврежденного, уничтоженного или утраченного имущества, его действительная стоимость на момент наступления страхового случая, причина наступления страхового случая, другие необходимые данные для принятия страховщиком решения о выплате). Страховщик принимает решение о выплате страхового возмещения и о его размере исходя из заключения эксперта в соответствии с условиями договора страхования.

Не является страховым случаем и не возмещается ущерб, произошедший вследствие:

удаления или демонтажа стекол или деталей из стекла из оконных или дверных рам или иных мест их постоянного крепления;

случайной или преднамеренной окраски застрахованных стекол;

повреждения поверхности стекол (например, царапины);

оттаивания или отмораживания застрахованных стекол с помощью нагревательных приборов (паяльных ламп, горелок, кварцевых ламп и т.д.), а также горячей водой;

установки вблизи застрахованных стекол отопительных приборов, плит или рекламных световых установок.

Страховщик выплачивает страховое возмещение в 14-дневный срок после составления акта о страховом случае (некоторые компании сократили этот срок до 10 дней). После выплаты страхового возмещения договор страхования продолжает действовать в размере разницы между страховой суммой и выплатой страхового возмещения.

Подобрать оптимальную страховую защиту для своего предприятия – непростая задача. Достаточно сложно оценить собственные риски, не обладая необходимой статистикой и опытом такой работы. Сложно также выбрать страховщика. Однозначных подходов к выбору страховой компании не существует. Как правило, компанию выбирают, опрашивая знакомых, опираясь на репутацию компании в прессе, а также изучая финансовую отчетность страховщика.

К числу стандартных требований к страховой компании относят финансовое состояние страховщика, срок существования компании, опыт работы в данной области и наличие соответствующих специалистов, умение обеспечить надежную перестраховочную защиту.

Самые низкие тарифы почти всегда являются приоритетными. Однако более низкие, демпинговые тарифы предлагают страховые компании, недавно вышедшие на рынок. В этом случае выплаты страхового возмещения идут за счет новых поступлений и существует большой риск неполучения возмещения. Чем раньше страховщик начал осуществлять свою деятельность по выбранному виду страхования, тем больше у него опыта, в т.ч. и по процедуре выплаты страхового возмещения, следовательно, разумным является выбор страховщика со стажем.

 

ГЕНЕСЕВА ЕЛЕНА,

ОДИНЦОВА МАРИНА,

страховая компания

«Бролли»

 

 

 

 

<<< Главная страница | < Назад

pravo.kulichki.ru ::: pravo.kulichki.com ::: pravo.kulichki.net

2004-2015 Республика Беларусь