по состоянию на 25 января 2005 года

<<< Главная страница | < Назад

Страхование транспортных средств

 

Уже через 3 года после того, как в 1895 году американцы изобрели автомобиль, они застраховали первую машину. Сегодня же автострахование широко распространено во всем мире

 

Понятие «Автострахование» включает в себя страхование средств автотранспорта и дополнительного оборудования (иначе – страхование каско), гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также страхование от несчастных случаев водителей и пассажиров. В данной статье речь пойдет о страховании «Авто-каско», поскольку служебные автомобили являются существенной частью бизнеса, особенно для тех его видов, которые вовлечены в продажу продукции и оказание услуг потребителям.

Для автотранспортников одним из важнейших видов страхования является страхование транспортных средств. Существующие сроки поставок и оказания услуг, которые надо соблюдать, могут быть нарушены из-за повреждения автотранспортных средств в результате дорожно-транспортных происшествий (столкновения, наезда, опрокидывания, падения). Формально эти неприятности не касаются того, кто застрахован по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Но практика показывает, что с этим утверждением можно спорить.

Сотрудники одной минской страховой компании рассказали о своем клиенте, попавшем в ДТП на территории Италии. Автомобиль был достаточно сильно поврежден, и клиент был вынужден организовать ремонт на месте. Разбирательства с различными итальянскими организациями затянулись надолго. В итоге – простой автомобиля, изъятие из оборота крупной суммы денег, неполное погашение ущерба, потраченные время и нервы. Все сложилось бы по-другому, если бы автомобиль был застрахован авто-каско.

Другой пример. На автодороге в районе г. Слонима сцепка (седельный тягач «Рено» и полуприцеп), выполняющая рейс Минск – Чехия, в темное время суток совершила наезд на стоящий на проезжей части прицеп МАЗ, груженый дровами. Последствия аварии оказались достаточно серьезными и все транспортные средства, участвовавшие в аварии, не подлежат восстановлению. Автомобиль «Рено» на момент ДТП стоил 38 000 евро. В случае признания водителя невиновным компания-перевозчик по обязательному страхованию владельцев транспортных средств получит 5 000 евро. Руководство компании оказалось прозорливым и застраховало по добровольному страхованию транспортных средств весь подвижной состав. После реализации остатков автомобиля фирма-перевозчик получила 25 000 евро.

Авто-каско – это не только страхование на случай ДТП. Это страхование на случай повреждения, уничтожения или утраты транспортного средства в результате наступления различных событий.

Застраховать авто-каско можно любое транспортное средство, подлежащее регистрации либо зарегистрированное в установленном порядке (легковые, грузовые и грузопассажирские автомобили, тягачи, фургоны, автобусы, микроавтобусы, мотоциклы, мотороллеры, мопеды, спецавтомобили, прицепы и полуприцепы).

Кроме того, застраховать можно и дополнительное оборудование, не входящее в базовую комплектацию транспортного средства, (это может быть теле- или видеоаппаратура, холодильник, кондиционер, газовая установка).

Страховая сумма подлежащего страхованию дополнительного оборудования по правилам страхования не должна превышать 20 % стоимости подлежащего страхованию транспортного средства.

Такой договор страхования будет действителен как на территории Республики Беларусь, так и за ее пределами при временном выезде при наличии у страховой компании договорных отношений по урегулированию убытков на территории других стран.

Страховым случаем является событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого страховщик обязан выплатить страховое возмещение страхователю. Как правило, все страховые компании Республики Беларусь не признают страховыми случаями события, произошедшие вследствие:

qиспользования технически неисправного транспортного средства и использования его не по назначению;

qповреждения транспортного средства при транспортировке его другими средствами транспорта;

qиспользования транспортного средства в целях обучения вождению, а также для участия в соревнованиях и испытаниях;

qиспользования транспортного средства как орудия преступления;

qуправления транспортным средством лицом, не имеющим удостоверения на право управления транспортным средством соответствующей категории, лицом, не указанным в договоре страхования, либо в состоянии алкогольного опьянения или под воздействием наркотических или токсических средств, в болезненном состоянии, под воздействием лекарств, противопоказанных при управлении транспортными средствами, а также если водитель застрахованного транспортного средства скрылся с места ДТП или отказался пройти медицинское освидетельствование;

qповреждения шин, их разрыва или прокола, не повлекших причинения дальнейшего ущерба, за исключением повреждения шин противоправными действиями третьих лиц;

qповреждения аккумуляторной батареи или других деталей электрооборудования в результате возникшего в них короткого замыкания, не повлекшего причинения другого ущерба;

qумышленных действий страхователя, повлекших наступление страхового случая;

qизъятия, конфискации, реквизиции застрахованного имущества по распоряжению государственных органов;

qумышленно не принятых страхователем мер для уменьшения возможных убытков;

qвозмещения в полном объеме страхователю убытков лицом, виновным в их причинении;

qотказа страхователя от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, или невозможности осуществления этого права по вине страхователя.

Кроме того, у всех страховщиков, осуществляющих страхование авто-каско, существуют ограничения по выплате страхового возмещения, связанные с несвоевременным сообщением о страховом случае, непредставлением всех необходимых документов, непринятием мер по предотвращению и сокращению ущерба и т.д.

Большинство белорусских страховых компаний предлагают заключать договор страхования транспортных средств на условиях полного и частичного каско (в зависимости от набора рисков).

Частичное каско включает страхование повреждения транспортного средства в результате ДТП, стихийных бедствий, пожара, самовозгорания, взрыва, попадания камней и падения предметов при погрузке или выгрузке, повреждения деталей освещения и остекленения из-за попадания камней или предметов, противоправных действий третьих лиц, исключая хищение транспортного средства и дополнительного оборудования. Полное каско включает, кроме вышеперечисленного, страхование транспортного средства от противоправных действий третьих лиц, в том числе хищение транспортного средства. Надо отметить, что страховщики, стремясь снизить свой риск, на условиях полного каско страхует легковые автомобили и микроавтобусы только в том случае, если они оборудованы противоугонными средствами.

Набор рисков в страховых компаниях может отличаться. Многие страховые компании покрывают оплату по буксировке поврежденного транспортного средства до места ремонта или стоянки (не более 5 % от страховой суммы). При незначительных повреждениях (когда общий размер ущерба не превышает 5 % от страховой суммы) страховое возмещение может выплачиваться без документов из компетентных органов, подтверждающих факт наступления страхового случая. Некоторые страховщики предлагают дополнительные эксклюзивные программы, например, на условиях частичного каско можно застраховать транспортное средство, находящееся на охраняемой платной стоянке. Страховая защита в таком случае распространяется только на время нахождения транспортного средства на стоянке, при этом к страховому тарифу применяется понижающий коэффициент, что значительно удешевляет стоимость страхового полиса (до 1 % от страховой суммы).

Страхование может производиться по варианту «А» или варианту «Б» (в некоторых компаниях – вариант I или вариант II). Выбрав вариант «А», страхователь получает выплату страхового возмещения из расчета стоимости новых запасных частей. Страхование по варианту «Б» предусматривает выплату страхового возмещения из расчета стоимости запасных частей, подлежащих замене с учетом износа транспортного средства, а не по фактическим затратам на ремонт, хотя работы по восстановлению будут выплачены в полном объеме и по этому варианту страхования.

Выбор варианта страхования зависит, в первую очередь, от страхователя. Если, например, предприятие занимается автоперевозками и страхует свой парк, приоритетом становится скорейшее возвращение автотранспортных средств в рабочее состояние и сведение к минимуму их простоя и сопряженных с этим расходов, а потому в данном случае более приемлем вариант «Б». Если страхуется новая иномарка, она будет нуждаться в более качественном ремонте, и тогда наиболее приемлем вариант «А». Отметим, что некоторые страховые компании осуществляют страхование авто-каско с «ограничением по возрасту», т.е. страхованию не подлежат старые автомобили.

Страховые взносы можно оплачивать единовременно либо с разбивкой платежей. При уплате страхового взноса по частям, если в период между уплатой первого и последующих страховых взносов произойдет страховое событие, последствием которого является повреждение транспортного средства в размере, превышающем 30 % от страховой суммы, полная гибель или хищение транспортного средства, страхователь обязан уплатить недоплаченную часть страховой премии. Если данное условие не выполняется, страховщик удерживает из страхового возмещения сумму неоплаченного страхового взноса за оставшийся период страхования.

Страховые взносы принимаются в валюте и в белорусских рублях, но если страховая сумма установлена в иностранной валюте, а страховой взнос уплачивается в белорусских рублях, то он рассчитывается в валюте страховой суммы и уплачивается в белорусских рублях по курсу Национального банка Республики Беларусь на день оплаты. Страховое возмещение по таким договорам выплачивается только в белорусских рублях.

Правила страхования большинства белорусских компаний предлагают устанавливать страховую сумму одним из двух способов:

qстраховой суммой является действительная стоимость транспортного средства (дополнительного оборудования) в день заключения договора страхования;

qстраховой суммой является фиксированная часть (с указанием доли в процентах) от действительной стоимости транспортного средства (дополнительного оборудования) в день заключения договора страхования.

При заключении договора страховщик может предложить использование условной или безусловной франшизы. Если установлена условная франшиза, страховщик не возмещает убыток, не превышающий сумму франшизы, но возмещает убыток полностью, если сумма его превышает сумму франшизы (т.е. размер безусловной франшизы вычитается из суммы страхового возмещения в любом случае). Если установлена безусловная франшиза, страховщик возмещает убыток за вычетом суммы франшизы (т.е. размер ущерба полностью погашается, если он превышает размер условной франшизы; в противном случае возмещение не выплачивается). Франшизу устанавливают на все риски либо на отдельные риски по договоренности сторон. В случае когда франшиза по договору страхования не установлена, страховщик возмещает убыток полностью. Соответственно, страховой тариф при установлении франшизы уменьшается.

Договор страхования заключается сроком от 1 дня до 1 года (иногда – от 1 месяца до 1 года). Кроме того, некоторые страховщики предлагают также страхование авто-каско для транспортных средств с транзитными номерами на срок до 1 месяца, но только на условиях частичного каско.

Конечно, клиенту решать, какой вариант и на каких условиях для него более приемлем, учитывая цену страховки и то, что в нее включается. Когда решение принято и написано заявление о страховании, эксперт страховой компании производит процедуру осмотра транспортного средства. Чтобы убедиться, что на страхование принимается именно тот автомобиль, который указан в заявлении, эксперт проводит идентификацию номера кузова транспортного средства с номером, указанным в техпаспорте. После сверки производится осмотр машины на предмет отсутствия повреждений. Если же повреждения обнаруживаются, они вносятся в акт осмотра. Понятно, что при наступлении страхового случая эти повреждения не будут учитываться при выплате. После подписания акта осмотра рассчитывается тариф и заключается договор.

Конечно, немаловажное значение имеет и система скидок, предусматриваемая страховой компанией. Вообще сам выбор страховщика очень важен. Тарифы на страхование различны в разных компаниях. На это необходимо обращать особое внимание. Низкая стоимость полиса не должна являться приоритетом при выборе страховой компании. Понятно, что чем меньший тариф вам предлагают, тем ниже будет выплаченное страховое возмещение и более узким спектр оказываемых услуг. У многих компаний существует очень гибкий подход к этому вопросу: применяются поправочные коэффициенты, которые зависят, в частности, от производства, марки, года выпуска автомобиля, франшизы, срока страхования, стажа водителя, оборудования противоугонной системой, применяются также скидки за безаварийную езду при повторном заключении договора страхования. Эти коэффициенты существенно влияют на тариф, который в среднем составляет для легковых автомобилей от 4,5 до 7 % от стоимости, для грузовых автомобилей – от 1,8 до 2,5 %, для автобусов – от 3 до 4,5 % (по полному каско) (см. табл.).

Таблица

Примерная стоимость полиса авто-каско по варианту «А»