по состоянию на 25 января 2005 года

<<< Главная страница | < Назад

 

Варианты ухода от исполнения обязательных условий, применяемые банками

 

На наш взгляд, все многообразие договорных отношений сторон по поводу выдачи кредита не может быть ограничено рамками общего случая. В частности, необходимо разобраться, являются ли условные обязательства банка обязательными для исполнения.

Во-первых, стороны в принципе могут прийти к соглашению об определении иного момента заключения кредитного договора, нежели момент подписания (например, с момента передачи кредита) и тем самым освободить банк от ответственности по выдаче кредита. В этом случае такие позиции кредитного договора могут вступить в противоречие с упоминаемой выше <<< ст. 771 ГК >>> , которая не содержит отсылочной нормы к соглашению сторон.

Чтобы несколько «сгладить» подобную ситуацию, стороны могут определить, что обязательство банка по выдаче кредита не вступает в силу до момента передачи кредита. Остальные обязательства сторон по кредитному договору действуют в полном объеме с момента его заключения. Но и в этом случае такие нормы договора могут быть подвергнуты критике.

Во-вторых, часто договор заключается под кредитование неких товаров (работ, услуг), стоимость которых заведомо больше, чем указано в договоре. Например, кредитуется строительство квартиры, сметная стоимость которой заранее определена. В договоре на строительство квартиры указана меньшая стоимость.

В этом случае надо понимать, что отправной точкой все равно являются договорные отношения. При оценке полноты отражения суммы кредита на счетах внебалансового учета нельзя выходить за его рамки и апеллировать к внедоговорным документам, т.к. банк может и не кредитовать клиента на всю стоимость строительства, даже если это происходит в рамках каких-либо государственных программ. В дальнейшем он, конечно, имеет право при помощи дополнительных соглашений увеличить сумму кредитной линии. Однако следует учитывать, что в целях выполнения нормативов, установленных Национальным банком, банк в установленных ГК и БК рамках будет всячески оттягивать этот момент.

В-третьих, нередки случаи, когда сумма кредита, определенная в договоре, передается заемщику частями (траншами). В этом случае многие банки считают, что на внебаланс в момент заключения договора надо относить только обязательства по выдаче первой транши, после ее выдачи – обязательства по выдаче второй транши и т.д. По нашему мнению, в таком договоре нет никаких особенностей с точки зрения отнесения обязательств банка на счета внебалансового учета. Банк принимает на себя в момент заключения договора обязательство по выдаче всей суммы кредита, только до момента его исполнения определены различные сроки.

 

Александр Лунт , экономист.

<<< Главная страница | < Назад

pravo.kulichki.ru ::: pravo.kulichki.com ::: pravo.kulichki.net

2004-2015 Республика Беларусь