по состоянию на 25 января 2005 года

<<< Главная страница | < Назад

 

Вопросы страхования лизинговой сделки

 

В ходе переговоров лизингодателя, лизингополучателя и страховой компании им необходимо четко согласовать следующие вопросы.

1. Что является объектом страхования? В данном случае следует помнить, что страховаться может только тот предмет лизинга, который уже имеется в наличии, уже существует возможность его утраты или повреждения. Нельзя застраховать предмет лизинга до перехода к лизинговой компании риска его случайной гибели или случайной порчи. Для согласования условия относительно лизингового имущества, подлежащего страхованию, можно использовать договор лизинга либо его положения, позволяющие достаточно определенно установить и идентифицировать предмет лизинга.

2. Кто будет выступать в роли страхователя? В решении этого вопроса обычно учитываются финансовые возможности сторон по уплате страховой премии и способность одной из них отнести расходы по ее уплате на себестоимость продукции.

3. Кто станет выгодоприобретателем по договору страхования? Данный вопрос нужно увязать с другим: на кого по договору возлагается обязанность по восстановлению предмета лизинга в случае его гибели или порчи? В принципе, договор страхования имущества может быть заключен без указания наименования выгодоприобретателя (так называемое страхование «за счет кого требуется»). При заключении такого договора страхователю выдается полис на предъявителя. Такой полис позволяет требовать выплату своему держателю, у которого на момент наступления страхового случая имелся интерес в сохранении имущества.

4. Каков характер страхового события, на случай наступления которого осуществляется страхование? Поскольку наступление страхового случая требуется доказывать, его описание, так же как и описание объекта страхования, должно быть по возможности точным и не допускающим двусмысленных толкований.

Например, если лизингодатель страхует риск несоблюдения лизингополучателем договорных обязательств по уплате лизинговых платежей, при описании страхового события необходимо оговорить конкретные сроки, истечение которых дает право лизинговой компании обратиться к страховщику с требованием о страховой выплате. Следует также предусмотреть перечень документов, подтверждающих факт несоблюдения лизингополучателем указанных выше обязательств.

5. С какой страховой компанией будет заключен договор страхования? Часто встречаются договоры, в которых выбор страховщика осуществляет сторона, обязанная застраховать имущество. При этом договор лизинга предусматривает обязательность получения от другой стороны письменного согласия в отношении выбранной страховой компании. Из-за этого часто возникают сложности, связанные с процедурой согласования.

Возможный вариант – закрепление в договоре лизинга наименования страховой компании, с которой будет заключен соответствующий договор. Еще лучше, если лизинговая компания сотрудничает с какой-либо из страховых компаний, что способствует ускорению процедуры оформления документов и удешевлению услуг.

6. Каков срок действия договора страхования? Это условие касается как начала, так и окончания действия договора. Однако если начало действия договора не согласовано сторонами, то договор начинает действовать в момент уплаты первого страхового взноса ( <<< ст. 847 Гражданского кодекса Республики Беларусь >>> ). Таким образом, сторонам не обязательно заботиться о согласовании этого условия, если только они не хотят изменить срок начала действия договора.

Однако о согласовании срока окончания действия договора обязательно следует позаботиться, т.к. при его отсутствии договор будет считаться незаключенным. Для страхования в рамках лизинговой сделки оптимальной будет увязка сроков действия договора страхования со сроками действия договора лизинга.

7. Каков размер страховой суммы? Страховая сумма может быть согласована как абсолютная сумма по договору в целом, так и как сумма на один застрахованный объект. Важно помнить, что страховая сумма не должна превышать страховую стоимость. Страховая стоимость для имущества – его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

Возникает вопрос: какова будет страховая стоимость предмета лизинга в случае страхования его лизингополучателем? Для лизингополучателя действительной стоимостью предмета лизинга является цена договора лизинга, превышающая рыночную стоимость лизингового имущества. В данном случае страховая стоимость предмета лизинга будет определяться по соглашению со страховщиком. Но всегда остается вероятность того, что при рассмотрении какого-либо спора в судебном порядке договор страхования будет признан ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает рыночную стоимость данного имущества.

8. Каковы условия возмещения стоимости ущерба? Возможны следующие варианты: «новое за старое» – возмещение стоимости ущерба осуществляется без учета процента износа поврежденных частей; «старое за старое» – предусматривает возмещение стоимости ущерба с учетом процента износа узлов и деталей, подлежащих замене в результате страхового случая.

Порядок возмещения ущерба в случае, когда восстановление объекта лизинга в результате наступлении страхового случая нецелесообразно (имущество повреждено более чем на 90%), определяется индивидуально для каждого договора.

9. Должен ли извещаться второй участник лизинговой сделки о заключении договора страхования и каким образом это будет сделано? Поскольку обе стороны договора лизинга заинтересованы в страховании предмета лизинга, то в договорах лизинга обычно предусматривается обязанность страхователя представить другой стороне лизинговой сделки копию страхового полиса.

В договоре лизинга могут решаться и другие проблемы, связанные со страхованием и имеющие значение для сторон конкретной лизинговой сделки (например, вопросы внесения последующих страховых взносов и последствия их неуплаты, ответственности за ненадлежащее исполнение обязанностей по страхованию предмета лизинга и т.д.).

 

Виталий Белан , экономист.

<<< Главная страница | < Назад

pravo.kulichki.ru ::: pravo.kulichki.com ::: pravo.kulichki.net

2004-2015 Республика Беларусь