по состоянию на 25 января 2005 года

<<< Главная страница | < Назад

Дорожные чеки

 

Юрий Острянко,

юрист АКБ «МинскКомплексБанк»

 

Чеки являются одним из самых распространенных платежных инструментов. Обычно чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя провести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. В то же время словом «чек» иногда называют разные платежные инструменты. В Беларуси практика правового регулирования чекового обращения выработала, по крайней мере, 3 различных вида чеков, имеющих особый правовой режим, из которых только два нашли применение.

Классические чеки

Статус этих чеков определяется тремя Женевскими конвенциями, подписанными в рамках Лиги наций 19 марта 1931 года: конвенцией, устанавливающей единообразный закон о чеках; конвенцией имеющей целью разрешение некоторых коллизий законов о чеках, и конвенцией, о гербовом сборе в отношении чеков.

Являясь ценными бумагами, они имеют определенное сходство с переводным векселем, например, в части их формальности, абстрактности, наличия вексельной (и соответственно чековой) метки и свойств оборотных документов. Более того, законодательство Англии, США и ряда других стран системы общего права (впервые – в английском Законе о переводных векселях 1882 года) определяют чек как переводной вексель на банк с платежом по предъявлении, тем самым различая их только по составу субъекта платежа.

Беларусь (как в свое время СССР) не является участником Женевских чековых конвенций. В СССР обращение чеков регулировалось Положением о чеках, утвержденным 06.11.1929 Постановлением ЦИК и СНК СССР. Положение имеет много общего с Женевскими конвенциями, поэтому в СССР данный вид чеков использовался как средство платежа только во внешнеэкономическом обороте. Поэтому очевидно, что следующим логическим шагом было бы присоединение Беларуси к Женевским чековым конвенциям, поскольку они унифицировали национальное законодательство о чеках в странах-участницах, создав предпосылки достижения единообразного регулирования чекового обращения. Вместе с тем возможность применения Женевских чековых конвенций уже сейчас предусмотрена законодательством Беларуси для чеков, о которых речь пойдет ниже.

Банковские (коммерческие ) чеки

В данном случае чек опосредует операцию банковского перевода. <<< Инструкция о банковском переводе, утвержденная постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29.3.2001 № 66 (п. 101) >>>, с изменениями и дополнениями  прямо указывает, что перевод средств по чеку, предъявленному бенефициаром к оплате, за счет чекодателя в пользу бенефициара является разновидностью дебетового перевода. В белорусской практике эти чеки распространены как «коммерческие чеки» Drezdner Bank, Commerz Bank, некоторых прибалтийских и польских банков, они продаются белорусскими банками. Однако законодательство Республики Беларусь не предусматривает особых ограничений на выпуск таких чеков белорусскими банками для переводов денежных средств за границу Беларуси.

Инструкция о банковском переводе предоставляет сторонам право использовать в договоре нормы Единообразного закона о чеках, установленного Женевской конвенцией 1931 года, и все же, несмотря на наименование «чек», банковские чеки имеют мало общего с классическими. Основным отличием является отсутствие у банковского (коммерческого) чека трансферабельности (оборотоспособности), то есть передача такого чека третьим лицам не допускается. Указанное отличие от классических чеков влечет лишение владельца коммерческих чеков ряда преимуществ, поскольку сокращает число потенциальных обязанных по чеку лиц (чекодатель, индоссанты, авалисты) до одного – чекодателя, тем самым лишая держателя выбора и снижая шансы реализации его прав и интересов.

Дорожные чеки

Это особая разновидность чеков, операции с которыми регламентируются Указаниями о проведении банками операций с дорожными чеками, утвержденными <<< постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 04.10.1999 № 17.10>>>. Дорожные чеки имеют мало общего (кроме названия) с классическими чеками и лишь некоторое сходство с также распространенными в Беларуси коммерческими чеками.

 

Понятие и функции дорожных чеков

Указания определяют дорожный чек как предоплаченный платежный документ на определенную сумму в иностранной валюте, который покупается для получения наличных денежных средств или осуществления безналичных расчетов. В качестве валюты чека в Указаниях прямо определена иностранная валюта, в качестве эмитента дорожного чека предусматривается юридическое лицо – нерезидент. Держателем дорожного чека, то есть субъектом прав по нему, может выступать только физическое лицо.

Дорожные чеки выполняют две основные функции:

– покупка дорожных чеков в одном банке (обычно в одной стране) путем внесения соответствующей денежной суммы в обмен на чек и получение против дорожного чека наличных денег в иностранной валюте в сумме номинала дорожного чека в другом банке (обычно в другой стране). Отсюда и название чека: «дорожный», – так как в результате его использования фактически осуществляется перевозка валюты из одной страны в другую;

– осуществление посредством дорожного чека безналичных расчетов путем использования их в качестве оплаты товаров, работ, услуг на предприятиях торговли (сервиса). При этом разницу между суммой чека и стоимостью товара держателю возвращают наличными, а чеки в дальнейшем направляются на инкассо в банк, который оплачивает их предприятию торговли (сервиса) путем зачисления денег на ее счет в соответствии с заключенным договором.

Обобщив требования, предъявляемые белорусским законодательством, можно сделать вывод о том, что в Республике Беларусь допускается использование дорожных чеков исключительно:

– номинированных в иностранной валюте;

– выпущенных в обращение юридическими лицами – нерезидентами Республики Беларусь;

– для целей, не связанных с осуществлением держателем предпринимательской деятельности;

– за пределами Республики Беларусь (исключение составляют банки-агенты, выплачивающие денежные средства в наличной и безналичной форме против дорожных чеков);

– при наличии следующих основных реквизитов:

– наименование «Дорожный чек» («Travellers cheque»);

– наименование валюты чека;

– номинал чека (цифрами и прописью);

– наименование эмитента;

– подпись уполномоченного должностного лица эмитента;

– приказ или обязательство эмитента о выплате суммы в иностранной валюте, указанной в дорожном чеке;

– специальное место для образца подписи держателя, проставляемой при покупке чека, а также при предъявлении чека к оплате.

 

Порядок приобретения дорожных чеков

Схема приобретения дорожных чеков достаточно проста. Приобретатель чеков вносит денежные средства в банк-резидент (именуемый в дальнейшем банк-агент), осуществляющий в установленном порядке операции с дорожными чеками в рамках имеющейся у него лицензии Национального банка. Продажу чеков банк-агент осуществляет как за наличный расчет, так и в безналичном порядке. В безналичном порядке дорожные чеки могут быть приобретены за счет средств, имеющихся на текущем (вкладном) счете физического лица, либо за счет средств, находящихся на текущем (специальном) счете юридического лица. Но и в случае приобретения чека юридическим лицом получателем дорожных чеков может являться лишь физическое лицо – представитель юридического лица, если эмитентом не предусмотрен иной порядок.

По общему правилу, продажа банком-агентом дорожных чеков производится за валюту дорожного чека или за другую иностранную валюту, если иное не предусмотрено законодательством Республики Беларусь. Аналогичное правило действует и в отношении выплаты денежных средств по чеку. При продаже дорожного чека за иную иностранную валюту, нежели валюта номинала чека, применяется порядок, установленный для конверсии иностранной валюты, с использованием официального курса (кросс-курса) Нацбанка.

При получении чека приобретатель ставит на чеке в установленном месте свою подпись. В случае продажи дорожного чека юридическому лицу на чеке проставляется подпись представителя юридического лица, который будет в дальнейшем использовать дорожный чеков. Одновременно приобретатель получает квитанцию о покупке данных чеков с указанием их номеров и имени владельца, которая в случае утраты чека является основанием для получения возмещения (ее обычно рекомендуют хранить отдельно от чеков).

При продаже дорожных чеков банк-агент взимает с приобретателя чеков вознаграждение (комиссию). Оно обычно взимается в процентах от номинала покупаемых чеков. В соответствии с <<< п. 30 Правил осуществления валютно-обменных операций с участием физических лиц, утвержденных постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 28.06.2001 № 170 (по состоянию на 20.11.2001)>>>, вознаграждение (плата) за услуги банка взимается в белорусских рублях либо в иностранной валюте. Размер вознаграждения (платы) устанавливается банком самостоятельно как в иностранной валюте, так и белорусских рублях. При этом уполномоченные банки не вправе отказать физическому лицу в приеме белорусских рублей в качестве вознаграждения (платы) за услуги банка, в том числе и при продаже дорожных чеков. Ниже приведены действующие тарифы белорусских банков, осуществляющих операции с дорожными чеками. Стоит подчеркнуть, что данные тарифы крайне малы по сравнению с тарифами и условиями обслуживания банковских карточек.

 

Использование дорожных чеков

Главным формальным требованием при оплате дорожных чеков является совпадение лица, приобретшего чек и предъявившего его на предприятии торговли (сервиса) или в банке. Функция контроля такого совпадения возлагается на соответствующее предприятие или банк, что вполне обосновано.

В связи с этим дорожные чеки нельзя рассматривать как денежные переводы от одного лица другому, так как в этой ситуации нет ни переводоотправителя, ни переводополучателя. В операции участвует одно и то же лицо, которое приобретает чеки, а затем получает в ином банке на ту же сумму наличные деньги или использует в качестве средства оплаты, о чем уже упоминалось. На этом основании можно сделать вывод о том, что правила и ограничения, установленные законодательством в отношении денежных переводов, не распространяются на дорожные чеки.

На момент предъявления чека к оплате обязательным является наличие на нем только образца подписи держателя, проставленной при покупке, поскольку вторая подпись учиняется владельцем чека в присутствии сотрудника банка или предприятия торговли (сервиса) и сличается этим сотрудником. Если подпись вызывает сомнение, сотрудник банка или предприятия торговли (сервиса) вправе предложить держателю чека повторно расписаться на обратной стороне чека, чтобы повторно идентифицировать подпись.

В случае оплаты посредством чека товара или услуги разницу между суммой чеков и стоимостью товара держателю возмещают наличными. В дальнейшем эти чеки направляются на инкассо в банк, который оплачивает их обслужившей организации (торговли или сервиса), переводя деньги на ее счет в соответствии с заключенным договором. Допускается выдача дорожного чека на двух человек с проставлением образцов подписи каждого из держателей. При предъявлении такого чека к оплате подпись предъявителя сверяется с одной из первоначальных подписей.

В случае неиспользования дорожного чека допускается возврат денежных сумм по дорожному чеку. При выплате денежных средств по дорожных чекам в банке-агенте (например в банке, в котором был приобретен ранее дорожный чек) этот банк также вправе взимать вознаграждение (плату). Поэтому владельцу дорожного чек выгоднее получать денежные средства по чеку за пределами Республики Беларусь, где выплата осуществляется обычно без взимания комиссии. В практике использования дорожных чеков также необходимо учитывать, что их оплата производится только в полной сумме чека, частичная оплата не допускается.

Обычно дорожные чеки бессрочны, однако иное может быть оговорено эмитентом, при этом течение срока действия чеков исчисляется со дня их продажи, а просроченные чеки могут быть приняты только на инкассо.

Порядок ввоза - вывоза дорожных чеков

В Беларуси является отсутствуют какие-либо законодательные ограничения для дорожных чеков в части количества их ввоза в страну и вывоза, несмотря на то, что с точки зрения валютного законодательства они являются платежным документом в иностранной валюте. В то же время беспрепятственный ввоз-вывоз чеков без ограничения сумм не означает отмены требований таможенного законодательства, заключающихся в обязательном письменном декларировании дорожных чеков, перемещаемых через таможенную границу (<<<ст. 169 Таможенного кодекса Республики Беларусь, Указание Государственного таможенного комитета Республики Беларусь от 09.12.1999 № 104 “О форме декларирования дорожных чеков”>>>,  Письмо Национального банка Республики Беларусь от 24.12.1999 № 31-20/8412 “О декларировании дорожных чеков” ). Несоблюдение этих требований влечет ответственность за совершение административного таможенного правонарушения, выразившегося в недекларировании или недостоверном декларировании, если противоправное действие или бездействие совершены умышленно или по неосторожности (ст. 201, ч. 3 ст. 236 Таможенного кодекса Республики Беларусь). За совершение данного административного таможенного правонарушения в соответствии с ч. 2 ст. 193-9 Кодекса об административных правонарушениях Республики Беларусь предусматривается санкция в виде наложения штрафа в размере от пяти до десяти минимальных заработных плат без конфискации чеков, что не освобождает держателя от исполнения обязанности по их декларированию.

 

Преимущества дорожных чеков

Итак, дорожные чеки обладают рядом преимуществ по сравнению с иными платежными инструментами:

– для лиц, регулярно выезжающих за рубеж, наиболее удобным средством расчетов являются кредитные карточки. Но, при однократной поездке предпочтительнее именно дорожные чеки. Они являются гибридом наличной валюты и платежного документа, имеют привязку к конкретному лицу, широкую международную сеть принимающих организаций по всему миру. Чеки крупных эмитентов обладают практически повсеместной платежеспособностью. Чаще всего валютой чека является доллар США как наиболее распространенная в международных расчетах валюта, но чеки выпускаются и в других мировых валютах, в том числе евро;

– к основному преимуществу дорожных чеков можно отнести их достаточную защищенность и гарантированную компенсацию в случае утраты;

– дорожные чеки доступны для приобретении в уполномоченных банках, пунктах обмена валюты, почтовых отделениях и туристических фирмах, а также в представительствах эмитента по всему миру;

– в случае утери или кражи чеков держатель вправе обратиться к эмитенту либо в любое из его компенсационно-уведомительных агентств (например, у VISA есть 350 000 таких агентств в 170 странах), доступных в любое время суток, которые содействуют в пресечении попыток мошенничества и восстанавливают чеки или выплачивают по ним возмещение, как правило, в течение 24 часов. Документом, подтверждающим права держателя, является квитанция о покупке данных чеков с указанием их номеров и имени держателя (Purchase Agreement Form).

 

Некоторые рекомендации по приобретению и использованию дорожных чеков

Наиболее распространенными для поездок в Европу являются дорожные чеки Thomas Cook и American Exspress. Однако по сравнению с США принятие дорожных чеков к оплате на европейских предприятих торговли и сервиса (ресторанах, гостиницах, магазинах и т.п.) не столь распространено. Поэтому обычное использование дорожных чеков в Европе – получение по ним наличных денег. Кроме того целесообразно покупать чеки в евро, а не в долларах США с тем, чтобы не терять на курсовых разницах по конверсии долларовых чеков в евро при получении по ним наличных денег. Однако если вы приобретаете чеки в евро за наличные доллары США, то приобретение чеков в евро в белорусских банках сопряжено не только с необходимостью оплаты банку комиссий, но также и с курсовыми потерями на обмен долларов на евро.

Стоит учитывать, что выплаты наличных денег по дорожным чекам осуществляются не только агентствами Thomas Cook и American Exspress, но и банками, а так же туристическими агентствами и др. организациями. Практически у всех белорусских банков, продающих дорожные чеки, имеется информация об адресах в различных странах, где можно получить наличные деньги. Более того, белорусские банки располагают информацией об условиях оплаты дорожных чеков в разных банках. Эту информацию необходимо знать также в разных европейских странах сложились разные традиции проведения операций с дорожными чеками. Например, австрийские банки предпочитают осуществлять операции с наличной валютой, нежели выдавать деньги по дорожным чекам. Поэтому не стоит удивляться тому, что некоторые австрийские банки могут взимать комиссию за обналичивание дорожных чеков. А вот в Италии изначально использовать дорожные чеки было выгоднее, чем наличные деньги. Если вы не смогли приобрести в белорусском банке дорожные чеки в евро, а довольствовались чеками в долларах США, то стоит учитывать, что курс выдачи наличных евро по таким чекам в Австрии и Германии менее привлекательный, чем, например, в Италии или Франции. В той же Италии намного выгоднее получать евро по долларовым чекам, чем обменивать наличные доллары на евро.

В США дорожные чеки American Exspress выступают, по сути, как квази-деньги. Такие дорожные чеки принимаются к оплате за товары или услуги намного чаще, чем в Европе. Поэтому расходы в таком случае минимальны и по сути ограничиваются вознаграждением, которое владелец чека выплачивает белорусскому банку при приобретении дорожных чеков.

Таким образом, дорожные чеки обладают значительными преимуществами по сравнению с иными платежными инструментами, а в некоторых случаях даже по сравнению с наличными деньгами. Этим и объясняется достаточно широкая популярность данных платежных инструментов.

 

<<< Главная страница | < Назад

pravo.kulichki.ru ::: pravo.kulichki.com ::: pravo.kulichki.net

2004-2015 Республика Беларусь