по состоянию на 25 января 2005 года

<<< Главная страница | < Назад

 

Какие права имеет клиент банка

 

Юридические лица и индивидуальные предприниматели (при наличии условий, предусмотренных нормативными актами) обязаны хранить свои денежные средства на счетах в банке. Банк, соответственно, открыв счет клиенту, обязан осуществлять операции по данному счету. Для этого он ежедневно должен располагать такой суммой денежных средств, которая могла бы обеспечить не только своевременное прохождение платежей по счетам клиентов банка, но и удовлетворить их потребности в заемных средствах.

Однако не всегда все складывается идеально. В один день деньги приходят, на следующий день банк их расходует, да еще и в большем размере. В результате текущие обязательства банка не выполняются, а его клиент при этом может оказаться ущемленным в своих правах.

Вместе с тем отсутствие соответствующей ресурсной базы у банка – не единственная проблема, с которой приходится сталкиваться предприятиям в процессе расчетно-кассового обслуживания. И поэтому, не зная соответствующих норм законодательства, клиенту очень сложно противостоять «произволу» банковских работников.

Можно выделить следующие права клиентов банка:

 

·распоряжение денежными средствами, находящимися на счете и поступающими в течение операционного времени, установленного банком;

·обращение в банк за консультацией по вопросам, связанным с банковским обслуживанием;

·отзыв платежных инструкций, выданных банку, до их исполнения;

·представление в банк на инкассо платежные требования в соответствии с действующим законодательством;

·расторжение в любое время договора банковского счета.

 

Согласно <<< ст. 203 Банковского кодекса Республики Беларусь >>> (далее – БК) операции по счету клиент имеет право осуществлять в течение одного банковского дня, если иной срок не предусмотрен законодательством или договором. Более конкретно порядок проведения операций по счетам определен <<< Правилами организации бухгалтерского учета и отчетности в банках Республики Беларусь, утвержденными постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 31.10.2001 № 288 >>> . В соответствии с <<< п. 54 этих правил >>> все операции по документам, поступившим в течение банковского дня, проводятся в тот же день, а оплата платежных документов производится за счет остатка средств на счетах на начало операционного дня. Если в течение операционного дня поступают средства, то используются они в порядке, предусмотренном договором банковского счета.

Иногда на практике встречаются ситуации, когда клиент предъявляет банку претензии о несвоевременном информировании о зачислении средств на счет, чаще всего на счет в иностранной валюте, поскольку срок распределения поступившей выручки ограничен пятью рабочими днями. Например, выручка на счет поступила, а клиент не получил в банке выписки по каким-либо не зависящим от банка причинам. В результате истекает установленный срок для распределения валюты, и банк выполняет эту операцию самостоятельно, естественно, без учета интересов клиента. Вполне возможно, что сам клиент распределил бы ее с учетом льгот по обязательной продаже. Не исключено, что банком в данном случае средства будут направлены на оплату платежных требований налоговых органов, хотя у предприятия имеется задолженность по заработной плате в пределах бюджета прожиточного минимума.

Владелец счета – физическое лицо также имеет право распоряжаться своими денежными средствами на счете в соответствии с действующим законодательством. Порядок проведения операций по счетам определен <<< Инструкцией о банковском переводе >>> и <<< Правилами осуществления операций по текущим и вкладным счетам физических лиц в иностранной валюте, утвержденными постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 28.06.2001 № 169 >>> . Физическое лицо может распоряжаться средствами на счете самостоятельно или предоставить доверенность другому лицу. Отношения банка и физического лица носят договорной характер.

В настоящее время банки как никогда заинтересованы в максимальном привлечении на обслуживание физических лиц, поскольку их средства являются одним из основных источников формирования ресурсной базы банков. В то же время эта категория клиентов менее всего защищена от нестабильной работы банков, хотя от их финансового положения зависит полнота расчетно-кассового обслуживания и всех клиентов. Об этом и будет рассказано ниже.

Нонна Рабец , юрист.

<<< Главная страница | < Назад

pravo.kulichki.ru ::: pravo.kulichki.com ::: pravo.kulichki.net

2004-2015 Республика Беларусь