по состоянию на 25 января 2005 года

<<< Главная страница | < Назад

 

Передача задолженности другому банку

 

Все вышеописанные проблемы можно решить и более простым способом: банк, который по тем или иным причинам готов принять на обслуживание клиента, имеющего задолженность перед другим банком, «покупает» эту задолженность. Данная сделка не противоречит законодательству. Согласно <<< п. 26 Правил размещения банками Республики Беларусь денежных средств в форме кредита, утвержденных постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 24.05.2001 № 116 >>> , банк вправе уступить требования к кредитополучателю только другому банку, заключив с ним в соответствии с законодательством Республики Беларусь договор об уступке требований.

Отношения, связанные с уступкой требования, регламентируются <<< ст. 353–361 Гражданского кодекса Республики Беларусь >>> (далее – ГК). Применительно к кредиту отношения, связанные с уступкой, осложняются тем, что банк обязан учитывать задолженность кредитополучателя на определенных счетах и счета эти открываются по заявлению клиента с предоставлением дубликата УНН и других необходимых документов. Это означает, что изначально необходимо получить согласие должника на уступку требования, поскольку при отсутствии такового он не представит новому кредитору документы, необходимые для открытия ссудного счета.

Помимо этого, кредитный договор содержит по меньшей мере два обязательства:

 

·о предоставлении кредита, согласно которому банк является должником, а клиент – кредитором;

·о возврате кредита и уплате процентов, согласно которому банк является кредитором, а клиент – должником.

 

Таким образом, если уступка имеет место уже после того, как банк в полном объеме исполнил свои обязательства, то ситуация более или менее упрощается – остается лишь одно обязательство, согласно которому клиент является должником и один банк может уступить другому банку права требования, вытекающие из кредитного договора. Но возможна и ситуация, когда у банка еще остались обязательства по предоставлению кредита (например, если речь идет о кредитной линии). В таком случае возможна замена стороны кредитного договора, т.е. будут иметь место одновременно и уступка требования и перевод долга (банк уступит другому банку требование возврата предоставленного кредита и одновременно переведет на этот банк свои обязательства (долг) по предоставлению кредита).

Причем какая-то особая регламентация данных сделок применительно к банкам и обязательствам по кредитным договорам отсутствует. В связи с чем к данным отношениям следует применять общие положения о перемене лиц в обязательствах с учетом особенностей регламентации кредитных отношений.

В свое время  Национальный банк Республики Беларусь в письме от 27.11.1996 № 02012/1002 «О переводе задолженности по кредитам»  указывал, что задолженность по банковским кредитам может быть передана банку-преемнику в следующем порядке. Два банка (передающий и принимающий) заключают между собой договор на предмет передачи-приема задолженности по кредитам с приложением к нему описи передаваемых (принимаемых) документов из кредитного досье (кредитный договор, договоры залога, поручительства, гарантии, отчетность, переписку и т.д.), срочных обязательств, выписки из лицевого счета об остатке долга. Кроме того, банк-преемник заключает договор с новым клиентом на обслуживание его долга.

В данном письме Национального банка также указано, что принимающий банк обязан подходить к совершению данной операции аналогично выдаче кредита любому клиенту с соблюдением нормативных актов Национального банка Республики Беларусь и собственной кредитной политики. То есть при обнаружении отсутствия каких-либо документов или гарантий они должны быть дополнительно истребованы. Только после того как банк-преемник убедится в достаточности полученных документов, он подписывает договор и открывает ссудный счет для своего нового клиента.

По нашему мнению, в целом по своей сути данные рекомендации остаются актуальными и сегодня.

Роман Томкович , начальник отдела правового

обслуживания Гоперу ОАО << Белинвестбанк >>.

<<< Главная страница | < Назад

pravo.kulichki.ru ::: pravo.kulichki.com ::: pravo.kulichki.net

2004-2015 Республика Беларусь