по состоянию на 25 января 2005 года

<<< Главная страница | < Назад

 

Порядок выдачи кредита

 

Процесс кредитования банками субъектов хозяйствования, хотя и имеет давнюю историю, которая берет свое начало еще с <<< Положения Национального банка Республики Беларусь от 07.04.1995 № 519 «О банковском кредите» >>> , однако не перестает обременять его участников теми или иными проблемами. Связаны они, главным образом, с желанием банков кредитовать клиентов, финансовое состояние которых не позволяет это делать. Другой основной причиной возникающих нарушений может быть названа невнимательность должностных лиц банка при оформлении кредитных договоров, что влечет за собой повышенные риски при проведении кредитных операций. Отсюда и многочисленные трудности кредитных организаций, связанные с дальнейшим возвратом выданных с нарушениями кредитов.

Впрочем, нельзя сказать, что все описанные в настоящей работе нарушения напрямую ведут к невозврату кредита. Но то, что они создают благодатную почву для этого, не вызывает никакого сомнения.

Стоит также упомянуть, что современное законодательство не идеально. Об этом можно судить исходя хотя бы из постоянно возникающей необходимости вносить в него поправки. Вот и в <<< Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 24.05.2001 № 116 «Об утверждении Правил размещения банками Республики Беларусь денежных средств в форме кредита» уже внесено 5 дополнений1  >>> (далее – Правила № 116). Да и сами Правила № 116, по которым мы живем уже 2 года, также базировались на «переходном документе», просуществовавшем немногим более года2 . Рассмотрим, к каким ошибкам приводит на практике применение действующего документа по кредитованию.

В <<< п. 6 Правил № 116 >>> говорится о том, что «не допускается использование кредита на уплату процентов за пользование кредитом и вознаграждения, неустойки (штрафа, пени)...». Банки, очевидно, считая, что эта норма написана не для них, при выдаче кредита физическим лицам нередко допускают ситуацию, когда, например, при выдаче кредита на приобретение недвижимости часть его используется на уплату комиссионного вознаграждения банку.

Аналогичная ситуация наблюдается и при кредитовании юридических лиц. В нарушение п. 6 в банках имели место случаи направления кредитных средств на цели, не предусмотренные кредитными договорами (на погашение кредита за другого кредитополучателя, на уплату вознаграждения банку). Одновременно такие действия банка зачастую идут вразрез и с <<< п. 8 Правил № 116 >>> , который определяет, что выдача кредита производится только на цели, предусмотренные кредитным договором.

Далее, <<< п. 7 >>> определяет, в частности, что кредитный договор подписывается руководителями и главными бухгалтерами кредитополучателя – юридического лица или другими должностными лицами, наделенными в установленном порядке соответствующими полномочиями. Такое условие направлено на минимизацию кредитного риска банка при выдаче кредита. Банк, игнорируя эти требования, в ряде случаев не испрашивает у заемщика документы, подтверждающие полномочия должностных лиц заемщика при подписании кредитных договоров. В итоге банк необоснованно принимает на себя дополнительный кредитный риск, связанный с возможным отсутствием прав на заключение такого рода сделок представителем заемщика.

 

Александр Давыдов , заместитель начальника управления инспекции

Национального банка Республики Беларусь.

<<< Главная страница | < Назад

pravo.kulichki.ru ::: pravo.kulichki.com ::: pravo.kulichki.net

2004-2015 Республика Беларусь