по состоянию на 25 января 2005 года

<<< Главная страница | < Назад

 

Правовые отношения между банком и клиентом.

 

Согласно <<< ст. 22 Закона об электронном документе >>> одним из субъектов правоотношений в сфере обращения электронных документов в банковской деятельности является Национальный банк Республики Беларусь, банк либо небанковская кредитно-финансовая организация. Отношения между субъектами в сфере обращения электронных документов в банковской деятельности строятся на основе договоров. Порядок использования электронных документов при проведении безналичных расчетов на территории Республики Беларусь устанавливается Национальным банком.

В целях оказания помощи законодателям различных государств в разработке правовых актов, регламентирующих использование электронных документов, Комиссия Организации Объединенных Наций по праву международной торговли (ЮНСИТРАЛ) в 1987 году подготовила Правовое руководство по электронному переводу средств. В главе V «Правовые вопросы, связанные с электронным переводом средств» рассматриваемого документа, указывается на целесообразность заключения между банками и клиентами письменных контрактов, охватывающих права и обязанности клиентов и банков в связи с электронным переводом средств, поскольку обычные банковские правила и обычаи могут не предусматривать некоторых аспектов отношений, связанных с электронным переводом. Эта позиция нашла закрепление и в законодательстве Республики Беларусь. <<< Инструкция о банковском переводе, утвержденная постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29.03.2001 № 66 >>> (далее – Инструкция о банковском переводе), содержит ряд требований к договорам об электронном переводе средств. Однако в инструкции данные нормы не систематизированы и приводятся в различных главах, регламентирующих ту или иную форму расчетов.

Так, в данном нормативном правовом акте указано, что передача клиентом платежных поручений в банк-отправитель в электронном виде осуществляется на основании заключенного между ними договора, в котором должны быть предусмотрены:

 

·ответственность клиента за операции, производимые по счету на основании платежных поручений, переданных в банк в электронном виде (необходимость отражения данного условия в договоре обусловлена тем, что использование электронной техники создает дополнительные условия и обстоятельства, способствующие появлению убытков, например, последствием нарушения правил безопасного совершения сделок в электронной форме может быть разглашение информации о личном ключе подписи, что чревато несанкционированным клиентом переводом и хищением его средств);

·сроки и порядок представления в банк оформленных на бумажном носителе платежных поручений или реестров платежных поручений, переданных в банк в электронном виде и принятых банком к исполнению; ответственность за нарушение сроков их представления в банк (для клиентов, срок обслуживания которых банком составляет менее года).

 

В договоре между банком-отправителем и плательщиком может быть предусмотрено направление плательщику электронного сообщения в подтверждение приема переданного им платежного поручения.

В подобном договоре должен быть предусмотрен также ряд условий, позволяющих производить расчеты с использованием электронных платежных инструкций при расчетах платежными требованиями:

 

·порядок подтверждения приема банком заявлений на акцепт платежных требований, переданных в электронном виде;

·ответственность клиента за операции, производимые по счету на основании данных заявлений;

·сроки и порядок представления в банк оформленных на бумажном носителе и заверенных в установленном порядке заявлений на акцепт или реестров заявлений и ответственность за нарушение сроков их представления в банк (для клиентов, срок обслуживания которых банком составляет менее года).

 

Для того чтобы убедиться, что передаваемая в электронном виде платежная инструкция исходит от владельца счета, в банк представляется карточка открытого ключа проверки подписи, удостоверенная подписью (подписями) и печатью владельца (владельцев) личного ключа подписи ( <<< п. 15 Правил открытия банками счетов клиентам в Республике Беларусь, утвержденных постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 28.09.2000 № 24.12 >>> ).

Согласно <<< ст. 13 Закона об электронном документе >>> владельцем личного ключа подписи является конкретное физическое или юридическое лицо, осуществившее выработку этого ключа путем применения средств электронной цифровой подписи и соответствующего ему открытого ключа проверки подписи. Владелец личного ключа подписи в своих интересах должен хранить его в тайне и обеспечивать его защиту от случайного уничтожения или модификации.

Открытый ключ проверки подписи создается на базе личного ключа подписи. Принадлежность открытого ключа проверки подписи владельцу личного ключа подписи удостоверяется путем постановки этим лицом подписи (подписи и печати) на карточке открытого ключа проверки подписи.

Пользователь открытого ключа проверки подписи (лицо, которому владельцем ключа или уполномоченным им лицом предоставляется указанная карточка) обязан обеспечивать идентичность используемого им открытого ключа проверки подписи ключу, который зафиксирован в карточке открытого ключа проверки подписи. Форма вышеуказанной карточки устанавливается собственником информационных систем и сетей (применительно к расчетам – это банк).

Как правило, в договорах, заключаемых банками с клиентами, предусматривается, что до получения банком информации об утере (разглашении) личного ключа подписи, все операции, совершенные с использованием указанных технических устройств, признаются совершенными самим клиентом. Все убытки в подобном случае возлагаются на клиента. Соответствующие положения закреплены и в <<< ст. 239 Банковского кодекса Республики Беларусь >>> (далее – БК).

Необходимо отметить, что в соответствии со <<< ст. 244 БК >>> банк не несет ответственности за неисполнение, ненадлежащее исполнение либо просрочку исполнения принятых инструкций клиента, которые произошли, в частности, в результате поломок или аварий используемых банком технических систем, происшедших не по вине банка.

Расчеты с использованием электронных платежных инструкций не освобождают клиента от ряда обязательств по представлению в банк документов. Обычно в одном из условий договора, заключаемого между банком и клиентом, закрепляется обязательство клиента по представлению документов, необходимых для осуществления банками функций агентов валютного контроля.

Но даже если соответствующие условия не нашли отражения в договоре, в соответствии с <<< п. 11 Инструкции о банковском переводе >>> документы, необходимые для осуществления функций агентов валютного контроля представляются:

 

·плательщиками – в банк-отправитель вместе с платежными инструкциями при осуществлении банковских переводов за границу, а также при осуществлении прочих банковских переводов иностранной валюты;

·бенефициарами (получателями) – в банк-получатель при осуществлении банковских переводов из-за границы в течение 5 рабочих дней после зачисления денежных средств в их пользу.

 

Документы, необходимые банку для осуществления функций агентов валютного контроля и других контрольных функций, не представляются при осуществлении обязательных платежей в бюджет и внебюджетные государственные фонды.

 

Роман Томкович , начальник отдела правового

обслуживания Гоперу ОАО << Белинвестбанк >>.

<<< Главная страница | < Назад

pravo.kulichki.ru ::: pravo.kulichki.com ::: pravo.kulichki.net

2004-2015 Республика Беларусь