|
НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ
13 мая 1997 г. N 04012/180
РЕКОМЕНДАЦИИ ПО ПРЕДОСТАВЛЕНИЮ КОНСОРЦИАЛЬНЫХ КРЕДИТОВ
___________________________________________________________--
Рекомендации утратили силу письмом Национального банка
Республики Беларусь от 24 марта 2003 г. № 04-32/148
Понятие консорциального (синдицированного) кредита используется
в мировой практике, когда кредит предоставляется одному заемщику
двумя или более кредиторами - синдикатами (консорциумами) банков.
В целях поддержания ликвидности банков, снижения возможного
риска и ограничения размера потерь для каждого участника в случае
неплатежеспособности заемщиков банки Республики Беларусь для
кредитования крупномасштабных проектов, требующих больших затрат,
могут объединять временно свободные кредитные ресурсы и
предоставлять через один ведущий банк (банк-агент) кредиты субъектам
хозяйствования на консорциальной основе.
1. Общие положения
1.1. Под консорциальным кредитом понимается кредит, который
предоставляется группой банков одному заемщику на основе Соглашения
о совместном кредитовании, заключенного между участвующими в
финансировании банками, и Договора консорциального кредитования
между банком-агентом и заемщиком.
Консорциальные кредиты не являются самостоятельной формой
кредита, а базируются на тех же принципах, что и другие виды
банковских кредитов: меняется только механизм аккумуляции кредитных
ресурсов и техника предоставления кредита.
Для консорциальных кредитов характерны довольно значительные
размеры, сравнительно длительные сроки, многочисленный состав
кредиторов.
Консорциальные кредиты предоставляются, как правило, на
долгосрочной основе на реализацию инвестиционных программ и
проектов.
В отдельных случаях, когда объем кредита или кредитный риск
слишком велик для одного банка, консорциальный кредит может
использоваться и для краткосрочного кредитования.
1.2. С целью создания безопасных условий для интересов
вкладчиков и кредиторов банков и снижения риска от выдачи кредита на
консорциальной основе ведущий банк-агент и банки-кредиторы образуют
в установленном порядке резерв на возможные потери по сомнительным
долгам по консорциальному кредиту пропорционально доле их участия.
1.3. Консорциальный кредит может быть "клубным", когда в состав
кредиторов входит ограниченный и определенный круг банков, или
"открытым", если привлекаются средства всех желающих банков, т.е.
количество банков не ограничивается и зависит от размера
предоставляемого кредита, возможностей каждого банка и
заинтересованности в сделке. Однако при этом все банки-кредиторы
обязаны соблюдать установленные им Национальным банком экономические
нормативы с учетом своего долевого участия в консорциальном кредите.
2. Условия предоставления консорциальных кредитов
2.1. Консорциальные кредиты предоставляются на реализацию
программ и инвестиционных проектов в области:
структурной перестройки экономики Республики Беларусь;
развития производственной и социальной инфраструктуры;
создания новых и модернизации существующих
экспортоориентированных и импортозамещающих производств;
реструктуризации и приватизации государственных предприятий;
конверсии, внедрения ресурсосберегающих технологий и
промышленного освоения инноваций;
крупного жилищного строительства и производства строительных
материалов;
создания современной системы телекоммуникаций;
производства транспортных средств.
2.2. Консорциальные кредиты могут предоставляться одному
заемщику для полного или частичного финансирования одного проекта,
нескольких технологически или территориально взаимосвязанных
проектов, а также группы проектов одного целевого назначения.
Условием кредитования на консорциальной основе является наличие
текущего счета клиента в одном из банков (желательно в
банке-агенте).
2.3. Консорциальные кредиты предоставляются как для
финансирования проектов, ориентированных на получение
непосредственной коммерческой выгоды, так и для проектов, не
приносящих непосредственной коммерческой выгоды, но имеющих
социальную значимость.
2.4. Консорциальный кредит может быть частью кредитного
соглашения по проектам, в которых участвуют наряду с банками
Правительство Республики Беларусь, иностранные банки и другие.
2.5. Консорциальные кредиты обычно предоставляются на
долгосрочной основе в сумме не менее 5 млн.долларов США в
эквиваленте.
2.6. Максимальная доля каждого участника в совместном
кредитовании проектов ограничивается максимально возможным риском на
одного заемщика для данного банка.
2.7. Возвращение позаимствованных кредитных средств, уплата
процентов, комиссионных, покрывающих издержки банков-участников
кредитной операции, распределение рисков осуществляется
пропорционально их доле участия в консорциальной операции.
2.8. За несоблюдение установленного порядка кредитования и
условий Соглашения (Договора) все участники сделки (банк-агент,
банки-кредиторы и заемщик) несут ответственность согласно
законодательству Республики Беларусь.
3. Порядок организации совместного кредитования
3.1. Заемщик, осуществляющий высокоэффективные инвестиции и
желающий получить на эти цели кредит, самостоятельно ведет
переговоры об организации кредитования проекта с обслуживающим
банком, который в случае поддержки его берет на себя ответственность
за выполнение функций руководителя кредитной сделки. При
невозможности это сделать по месту обслуживания заемщик вправе
выбрать другой банк, способный выполнять роль ведущего.
Как правило, банком-агентом избирается банк с крупными
пассивами, обладающий опытом проведения долгосрочных кредитных
операций, располагающий достаточным штатом квалифицированных
сотрудников, способный предложить заемщику выгодные условия,
пользующийся значительным влиянием на денежном рынке и авторитетом в
банковской системе. Банк-агент действует от имени и в интересах всех
его участников.
Условием принятия банков-участников в совместное кредитование
проектов служит согласие на минимальный размер участия, который
зависит от объема предоставляемого кредита и степени риска по данной
операции.
Риск для каждого банка значительно сокращается при
расширяющемся числе привлекаемых участников. Для снижения степени
риска необходимо также получение от заемщика определенных гарантий,
переложение части риска его неплатежеспособности на вышестоящие
инстанции, государственные институты, правительство и другим путем.
Договорные отношения между банками-участниками прекращаются
после поступления последнего платежа по кредиту, процентов по нему и
других платежей в общую пользу.
3.2. Ведущий банк-агент является связующим звеном между
заемщиком и другими банками-участниками и выполняет следующие
функции:
ведение переговоров с заемщиком об условиях кредитной сделки,
изучение на начальной стадии предложенного к кредитованию проекта и
связанных с проведением операции рисков, согласование всех условий,
выдвигаемых банками, объединившими свои ресурсы;
разработка и согласование Соглашения с банками-кредиторами и
Договора с заемщиком;
мобилизация необходимых заемщику средств от банков-участников в
размере их долевого участия и предоставление их заемщику;
обеспечение эффективного использования выделенных ресурсов,
своевременного получения от заемщика средств для погашения основного
долга по кредиту, процентов за пользование им, комиссионного
вознаграждения и распределения их между банками-участниками согласно
их долевому вкладу;
контроль за выполнением условий сделки банками-кредиторами и
заемщиком на всем протяжении периода кредитования;
распространение среди кредиторов бухгалтерской, финансовой и
другой отчетности и информации заемщика.
3.3. Техника предоставления кредита может иметь несколько
вариантов:
кредитная сделка осуществляется только при помощи
аккумулирования кредитных ресурсов в определенном банке;
общая сумма кредита гарантируется ведущим банком или группой
банков и кредитование совершается по мере возникновения потребности
в кредите;
гарантированные банками-участниками квоты кредитных ресурсов
меняются за счет привлечения других банков для участия в
консорциальной операции.
3.4. Взаимоотношения банков-участников с банком-агентом по
выдаче консорциального кредита строятся на основе заключаемого между
ними Соглашения о совместном кредитовании.
В Соглашении обозначаются: список участников и цель
кредитования; сумма, срок и валюта кредита; доля (квота) каждого
участника в общем объеме консорциальной сделки; соотношение
собственности, представительство и руководство сделкой; права и
обязанности участников; финансовые условия заключения консорциальной
сделки и условия ее завершения; обязательства банков-участников по
отношению к банку-агенту, касающиеся суммы взносов заимствуемых
средств или процентов и комиссионных и других совместных операций,
сроки и порядок их перечисления; формы имущественной и другой
ответственности за соблюдение условий Соглашения.
В качестве приложения к Соглашению банк-агент также получает
график перечисления ему банками-участниками кредитных ресурсов.
Отдельные статьи и пункты Соглашения при необходимости
вырабатываются в ходе переговоров непосредственно с заемщиком,
которые проводит банк-агент и потом согласовывает их результаты с
остальными банками-участниками.
Окончательный вариант согласованного Соглашения подписывается
всеми участниками сделки, включая заемщика.
3.5. В том случае, если в ходе осуществления кредитной сделки
ее сумма возрастет по каким-либо объективным причинам и ведущему
банку-агенту будет представлено по этому поводу убедительное
экономическое обоснование, в связи с чем возникнет дополнительная
потребность в кредитных ресурсах, а также необходимость расширения
круга участвующих банков-кредиторов, то основной банк-агент может
оформить в установленном порядке дополнительное соглашение к ранее
заключенному на изменившиеся условия кредитной сделки.
3.6. После заключения Соглашения о совместном кредитовании на
консорциальной основе банк-агент аккумулирует средства
банков-участников и направляет их заемщику для использования по
прямому назначению.
3.7. Передаваемые банками-участниками кредитные ресурсы в
размере их квоты и получаемые банком-агентом средства на выдачу
консорциального кредита, а также доходы от участия в совместной
кредитной сделке учитываются на соответствующих счетах согласно
Плану счетов бухгалтерского учета в коммерческих банках Республики
Беларусь.
3.8. В случае привлечения (передачи) банками кредитных ресурсов
для совместного кредитования проектов на эти межбанковские кредиты
не распространяется ограничение 100 процентами собственного капитала
банка.
4. Подготовка и заключение Договора
консорциального кредитования
4.1. Выдача кредитов заемщикам на консорциальной основе
производится по общеустановленным правилам с учетом некоторых
особенностей.
4.2. Для получения консорциального кредита заемщик представляет
банку-агенту всю необходимую документацию в соответствии с
установленными правилами кредитования.
При этом в обязательном порядке от заемщика целесообразно
получить:
ходатайство на получение кредита, в котором сообщаются сведения
о характере его деятельности, цели кредита, состоянии финансового
положения с приложением соответствующих подтверждающих документов;
проектно-сметную документацию, прошедшую экспертизу в
независимой компании;
решение Правительства Республики Беларусь (или другой документ)
о необходимости и целесообразности осуществления проекта в случае
участия в кредитовании государственных программ;
соответствующие лицензии, договора, контракты, расчеты и другие
документы.
4.3. Банк-агент при организации консорциальной сделки и
рассмотрении представленных документов руководствуется общими
подходами к кредитованию, которыми являются: надежность заемщика и
кредитуемого проекта; четкое определение срока, порядка выдачи и
погашения кредита; тщательный анализ финансовой деятельности
заемщика, его платежеспособности и инвестиционных планов; прогноз
возможных рисков, определение путей их снижения и т.д.
В зависимости от характера перечисленных факторов определяется
продолжительность кредитования, плата за кредит (с учетом спроса и
предложения кредитных ресурсов, срока и размера кредита, степени
риска по данной операции), техника предоставления кредита.
4.4. Предоставление консорциального кредита осуществляется на
условиях заключения Договора консорциального кредитования между
банком-агентом и заемщиком.
Указанный Договор может содержать следующие основные разделы:
а) сумму, срок и валюту кредита, место и дату заключения
договора;
б) условия, на которых заемщик пользуется кредитом:
периодичность и порядок предоставления кредита, сроки и порядок
начисления взносов в погашение долга и продолжительность периода, в
течение которого погашение не производится.
Заемщик может отказаться от получения части кредита в течение
периода пользования им, уплачивая при этом банку установленную
комиссию;
в) процентную ставку, порядок и сроки начисления и уплаты
процентов;
г) условия досрочного погашения кредита - частичного или
полного (когда оно может быть сделано, в какой сумме, размер
комиссии за досрочное погашение и др.).
Размер комиссии устанавливается в процентах к общей сумме
кредита либо начисляется на досрочно погашенную часть кредита. Так,
если комиссия установлена в размере 0,2 процента от суммы досрочно
погашенного кредита, а будет возвращено до срока 50 млрд.рублей
кредита, которые должны были быть погашены через два года, то сумма
комиссии равняется 200 млн.рублей (50 млрд.руб.х0,2х2:100).
В случае изменения своего юридического статуса заемщик либо
досрочно погашает сумму кредита, либо в соответствии с существующим
законодательством передает функции заемщика своему правопреемнику с
согласия банков, выдавших кредит.
При досрочном (до истечения срока пользования) погашении
кредита в этом случае заемщик возмещает банку все возникающие в
связи с этим убытки.
д) увеличение стоимости - если стоимость привлеченных средств
для банков-участников возрастает, заемщик компенсирует величину
увеличения стоимости или досрочно погашает кредит без уплаты
комиссии;
ж) подтверждение гарантии своей платежеспособности - заемщик
подтверждает банку ряд важных позиций: юридический статус, наличие
гарантий, поручительств, залога, выполнение обязательств по
полученным ранее кредитам; отсутствие неблагоприятных изменений в
финансовом положении, начиная с последней отчетной даты;
з) право банка-агента на прекращение дальнейшей выдачи кредита
- инвесторы вправе прекратить кредитование и предъявить требования о
погашении кредита в определенных обстоятельствах: приостановка или
несвоевременность платежей по кредитам и процентов по ним,
недостоверность представленной информации, неплатежи по любым видам
задолженности, приостановка деятельности, вовлечение в судебный
процесс и др.;
и) штрафные санкции - порядок начисления и уплаты пени за
задержку возврата кредита и невыполнение других условий соглашения;
к) платежи - порядок осуществления всех видов платежей по
данному договору, каким образом они производятся и кому;
л) валютная оговорка - когда договором предусмотрено
использование кредита в разных валютах, в этой статье фиксируются
необходимые условия, предшествующие получению кредита;
м) противозаконность - если в результате изменения
законодательства дальнейшее участие одного или нескольких кредиторов
становится незаконным, то в кредитном договоре предусматривается
погашение в течение определенного периода части кредита,
соответствующей долевому участию выбывшего банка, или распределение
указанной доли кредитов между банками-участниками;
н) комиссии и расходы - оговариваются конкретные
обстоятельства, связанные с начислением и выплатой комиссий и
расходов;
о) подписи и печати - все участники сделки подтверждают
согласие со всеми положениями договора, закрепив его печатью.
После подписания кредитный договор приобретает юридическую силу
и становится обязательным для исполнения всеми сторонами.
4.5. Стоимость кредита для заемщика складывается из процентной
ставки и комиссий.
За свою деятельность в качестве ведущего банка он может
получать специальное вознаграждение, размер которого оговаривается в
Договоре.
4.6. Задолженность по консорциальному кредиту отражается по
балансовому счету заемщика в банке-агенте.
При наступлении сроков погашения обязательств по возврату
кредита заемщик возвращает кредиторам через банк-агент не только
позаимствованные средства и проценты за кредит, но и возмещает им
все издержки, связанные с организацией и осуществлением кредитной
операции и предусмотренные Договором.
В случае отсутствия у заемщика средств на текущем (расчетном)
счете непогашенные кредиты и другие обязательные платежи по ним
относятся на соответствующие счета по учету просроченных долгов и в
дальнейшем взыскиваются в общеустановленном порядке.
4.7. Данный документ не является нормативным актом, строго
регламентирующим порядок кредитования, а носит рекомендательный
характер.
Управление методологии
кредитных отношений и
монетарного регулирования
***
В связи с выходом Рекомендаций Национального банка Республики
Беларусь по предоставлению консорциальных кредитов утрачивают силу
рекомендации по этому вопросу, доведенные нашим письмом от
14 февраля 1992 года N 103, и дополнение 1 к нему от 28 декабря 1995
года N 663.
Заместитель Председателя
Правления В.А.Сидоров
|
