|
Утверждены приказом
Белгосстраха
от 8 апреля 1994 г. N 42
с изменениями и дополнениями,
внесенными приказом от 21 июля
1994 г. N 87
ПРАВИЛА
добровольного страхования риска
непогашения кредитов
___________________________________________________________--
Утратили силу приказом Белорусской государственной
страховой организации от 10 мая 1995 г. № 47
I. Общие положения
1.1. Правила регулируют порядок заключения договоров
добровольного страхования риска непогашения кредитов, а также
порядок выплаты страхового возмещения при наступлении страхового
случая.
1.2. Объектом страхования является ответственность всех или
отдельных заемщиков (юридических и физических лиц) перед кредитором
за своевременное и полное погашение кредита. Не подлежат страхованию
кредиты, по которым на день заключения договора страхования имеется
просроченная задолженность.
1.3. Страхователями по данному виду страхования могут быть
юридические или физические лица (кредиторы), получившие в
установленном законодательством порядке разрешение на право
осуществления кредитных операций.
1.4. Страховым случаем по договору добровольного страхования
риска непогашения кредита является невозврат кредитору в
установленный кредитным договором срок обусловленной суммы кредита.
Ответственность страховщика в каждом конкретном случае
возникает по истечении 20 дней после наступления срока возврата
кредита, предусмотренного кредитным договором.
При этом страховщик выплачивает кредитору страховое возмещение
только в том случае, если полученный кредит заемщик использовал на
цели, оговоренные в кредитном договоре и указанные в договоре
страхования.
Конкретный предел ответственности страховщика устанавливается
договором страхования в пределах от 50 до 100 процентов суммы
кредита.
1.5. Страховая сумма устанавливается пропорционально
определенному в договоре страхования проценту ответственности
страховщика, исходя из суммы выданного кредита.
1.6. Договор страхования риска непогашения кредита заключается
на срок действия кредитного договора. При продлении кредитного
договора страхователь с согласия страховщика может переоформить
договор страхования на срок пролонгации кредита.
При страховании всех выданных кредитов срок страхования
устанавливается по соглашению между страховщиком и страхователем
исходя из сроков действия кредитных договоров.
1.7. По желанию страхователя договор страхования риска
непогашения кредитов может быть заключен по одному из следующих
вариантов:
первый вариант - при страховании всех кредитов по страховому
тарифу, установленному страховщиком в соответствии с приложением N 1
к настоящим Правилам;
второй вариант - при страховании отдельных кредитов по
страховому тарифу, установленному страховщиком в соответствии с
приложением N 2 к настоящим Правилам.
1.8. Страховщик имеет право требовать от страхователя, а
страхователь обязан выполнить требования страховщика о представлении
любых документов в части, касающейся выдачи и погашения
застрахованных кредитов.
2. Порядок заключения договора страхования
2.1. Договор страхования заключается на основании письменного
заявления страхователя, составленного в двух экземплярах по форме
N 1-к (приложение N 3).
2.2. Одновременно с заявлением страхователь представляет
страховщику следующие документы в оригинале и копии:
при страховании всех выданных кредитов список заемщиков с
указанием даты выдачи и погашения кредита, суммы выданного кредита
согласно кредитного договора, целевого назначения кредита;
копию кредитного договора.
Страховщик вправе потребовать от страхователя дополнительно
другие документы, необходимые для определения степени риска и
принятия решения о заключении договора страхования.
В случае заключения договора страхования копии указанных выше
документов остаются в деле страховщика.
2.3. После принятия решения о страховании страховщик и
страхователь заключают договор страхования в письменной форме.
2.4. От имени страхователя договор страхования подписывается
руководителем организации либо другим должностным лицом, полномочным
согласно учредительным документам заключать такие сделки, или
имеющим доверенность руководителя на право подписания договора
страхования (доверенность остается у страховщика).
2.5. Страховой взнос по страхованию кредитов уплачивается
юридическим лицом - по безналичному расчету, физическим лицом - по
безналичному расчету или наличными деньгами в кассу страховщика
единовременно или по соглашению сторон в два срока. При этом первая
часть страхового взноса в размере 50 процентов исчисленной суммы
должна быть перечислена на счет страховщика в течение семи дней со
дня подписания договора страхования, вторая часть - не позднее двух
месяцев после уплаты первой части страхового взноса.
2.6. Если в течение семи дней со дня подписания договора
страхования страховой взнос на счет страховщика не поступил или
поступил в размере менее 50 процентов, то договор страхования
считается несостоявшимся. В случае поступления страхового взноса в
размере менее 50 процентов он подлежит возврату страхователю в
течение трех дней.
2.7. Если к установленному очередному сроку вторая часть
страхового взноса не будет уплачена, действие договора страхования
прекращается.
2.8. Валютой страхования признается валюта, в которой уплачен
страховой взнос. Страховое возмещение выплачивается в валюте
страхования или по соглашению сторон в национальной валюте.
2.9. Договор страхования вступает в силу со дня, следующего за
днем зачисления страхового взноса на счет страховщика.
2.10. В трехдневный срок после поступления страхового взноса
(первой части в размере 50 процентов) на счет страховщика или уплаты
его наличными деньгами в кассу страховщика страхователю выдается
страховой полис установленного образца, являющийся материальным
доказательством заключения договора страхования. Второй экземпляр
страхового полиса остается у страховщика.
2.11. Учет заключенных договоров страхования, поступления
страховых взносов и выданных страховых полисов ведется в журнале
формы N 2-к (приложение N 4).
3. Обязанности сторон при наступлении
страхового случая
3.1. Страхователь обязан письменно извещать страховщика о всех
изменениях в целевом использовании выданных кредитов и
несвоевременных расчетах, принимать все меры для предотвращения
наступления страхового случая.
3.2. При наступлении страхового случая страхователь обязан в
течение трех дней письменно сообщить страховщику в заявлении по
форме N 3-к (приложение N 5) о причинах непогашения кредита и
принимаемых им мерах по его погашению.
3.3. Заявление страхователя о непогашении кредита
регистрируется в журнале формы N 4-к (приложение N 6).
3.4. После рассмотрения заявления страхователя и установления
причин непогашения заемщиком в срок полученного кредита, страховщик
совместно со страхователем при участии заемщика составляет акт о
непогашении кредита в срок по форме N 5-к (приложение N 7) в двух
экземплярах. Акт составляется в трехдневный срок с момента
наступления ответственности страховщика. Акт утверждается
руководителем организации-страховщика, который в соответствии с
действующим законодательством и настоящими Правилами принимает
решение о выплате или об отказе в выплате страхового возмещения.
Заемщик приглашается для подписания акта письмом, телеграммой
или телефонограммой.
3.5. Страховое возмещение выплачивается страхователю в
семидневный срок после подписания акта о непогашении кредита. Отказ
страхователя от подписания акта без мотивированных возражений, равно
как и уклонение заемщика от явки для подписания акта о непогашении
кредита, освобождает страховщика от соблюдения указанного срока
выплаты страхового возмещения.
За несвоевременную выплату страхового возмещения по вине
страховщика последний уплачивает пеню за каждый день просрочки в
размере 0,1 процента страхователю - юридическому лицу и 0,5 процента
страхователю - физическому лицу от суммы, подлежащей выплате.
3.6. После выплаты страхового возмещения к страховщику
переходят, в пределах выплаченного возмещения, все права
страхователя-кредитора к заемщику по кредитному договору.
3.7. В случае проведения правоохранительными органами проверки
либо возбуждения уголовного дела по факту преступных действий
страхователя страховщик вправе приостановить выплату страхового
возмещения до принятия указанными органами решения по существу.
3.8. Не подлежит выплате страхователю (кредитору) страховое
возмещение, если страховой случай произошел вследствие:
умышленных действий страхователя, направленных на наступление
страхового случая, исключая действия, совершенные в состоянии
крайней необходимости или необходимой обороны;
всякого рода военных действий, военных мероприятий и их
последствий, гражданской войны, народных волнений и забастовок,
конфискаций, реквизиций, ареста, уничтожения или повреждения
имущества по распоряжению военных или гражданских властей;
прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиации и
радиоактивного заражения, связанного с любым применением атомной
энергии или использованием расщепляющих материалов;
введения в действие законов (подзаконных актов), принятых после
заключения договора страхования.
3.9. Страховщик также вправе отказать в выплате страхового
возмещения, если страхователь:
сообщил страховщику заведомо ложные сведения или не сообщил
известных ему сведений и сокрытые таким образом обстоятельства
находятся в причинной связи с наступлением страхового случая;
не известил своевременно, имея к тому возможность, страховщика
о наступлении страхового случая или создал препятствия страховщику в
определении обстоятельств, характера и размера ущерба;
не принял возможных мер к предотвращению и сокращению ущерба,
что привело к возникновению страхового случая или увеличению размера
ущерба;
допустил грубую небрежность: выдача кредита на совершение
недействительной сделки, несвоевременная выдача кредита в нарушение
условий кредитного договора, допущение ошибок и нарушений при
перечислении и погашении кредита, при наступлении страхового случая
зачисление кредитором поступающих от заемщика средств не на
погашение задолженности по кредиту, а на другие цели, отсутствие
контроля за целевым использованием кредита, выдача кредита не в
полном размере, обусловленном кредитным договором;
допустил нарушение правил противопожарной безопасности, правил
хранения и перевозки огнеопасных и взрывоопасных предметов.
Решение об отказе в выплате страхового возмещения принимается
страховщиком и сообщается страхователю в письменной форме с
мотивацией отказа.
3.10. Договор страхования прекращается в случаях:
- истечения срока действия;
- выполнения страховщиком обязательств по договору в полном
объеме;
- неуплаты страхователем страховых взносов в установленные
договором сроки;
- прекращения деятельности страхователя - юридического лица,
смерти либо прекращения предпринимательской деятельности граждан,
осуществляющих ее без образования юридического лица. В случае утраты
страхователем в период действия договора страхования риска
непогашения кредитов прав юридического лица, права и обязанности по
этому договору переходят к правопреемнику лишь при согласии
страховщика.
В случае утраты страхователем прав юридического лица, либо при
прекращении предпринимательской деятельности без образования
юридического лица страхователь обязан в пятидневный срок
предупредить страховщика об этих обстоятельствах и заявить о желании
передать права по договору правопреемнику, либо при его отсутствии -
о досрочном прекращении договора страхования.
Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию
страхователя или страховщика в случае нарушений сторонами условий
договора страхования. О прекращении договора страхования стороны
обязаны известить друг друга в пятидневный срок. Сторона, получившая
предложение о прекращении договора, должна дать ответ не позднее 10
дней после получения предложения. В случае несогласия с предложением
или неполучения ответа спор по заявлению заинтересованной стороны
разрешается в установленном законом порядке.
В случае досрочного прекращения договора страхования по
требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые взносы
за незаконченный срок договора страхования за вычетом понесенных
расходов. Если требование страхователя обусловлено нарушением
страховщиком правил страхования, то последний возвращает
страхователю внесенные им страховые взносы полностью.
При досрочном прекращении договора страхования по требованию
страховщика он возвращает страхователю внесенные им страховые взносы
полностью. Если требование страховщика обусловлено невыполнением
страхователем правил страхования, то он возвращает страхователю
страховые взносы за неоконченный срок договора за вычетом понесенных
расходов.
3.11. Споры, вытекающие из отношений по добровольному
страхованию риска непогашения кредитов, разрешаются судом или
хозяйственным судом в соответствии с их компетенцией, установленной
законодательством Республики Беларусь.
Приложение N 1
Страховые тарифы
по добровольному страхованию риска непогашения кредитов
(первый вариант)
-----------------------T----------------------------------¬
¦ Срок страхования ¦ Страховой тариф в процентах к ¦
¦ (месяцев) ¦ страховой сумме при страховании ¦
¦ ¦ риска непогашения всех кредитов ¦
¦ +-----------------T----------------+
¦ ¦в национальной ¦ в СКВ ¦
¦ ¦ валюте ¦ ¦
L----------------------+-----------------+-----------------
1 7,0 3,5
2 7,0 3,5
3 7,0 3,5
4 6,0 3,0
5 6,0 3,0
6 6,0 3,0
7 5,0 2,5
8 5,0 2,5
9 5,0 2,5
10 4,0 2,0
11 4,0 2,0
12 и более 4,0 2,0
В каждом конкретном случае при заключении договора страхования,
исходя из степени риска при установлении страхового тарифа, возможно
применение поправочных коэффициентов: понижающих от - 0,2 до 0,9 и
повышающих - от 1,1 до 5,0.
Размер страхового тарифа определяется умножением основного
(базового) тарифа, установленного в зависимости от срока
страхования, на соответствующий поправочный коэффициент.
Приложение N 2
Страховые тарифы
по добровольному страхованию риска непогашения
кредитов
(второй вариант)
-----------------------T----------------------------------¬
¦ Срок страхования ¦ Страховой тариф в процентах к ¦
¦ (месяцев) ¦ страховой сумме при страховании ¦
¦ ¦ риска непогашения отдельных ¦
¦ ¦ кредитов ¦
¦ +-----------------T----------------+
¦ ¦в национальной ¦ в СКВ ¦
¦ ¦ валюте ¦ ¦
L----------------------+-----------------+-----------------
1 10,0 5,0
2 10,0 5,0
3 10,0 5,0
4 9,0 4,5
5 9,0 4,5
6 9,0 4,5
7 8,0 4,0
8 8,0 4,0
9 8,0 4,0
10 7,0 3,5
11 7,0 3,5
12 и более 7,0 3,5
В каждом конкретном случае при заключении договора страхования,
исходя из степени риска при установлении страхового тарифа, возможно
применение поправочных коэффициентов: понижающих от - 0,2 до 0,9 и
повышающих - от 1,1 до 5,0.
Размер страхового тарифа определяется умножением основного
(базового) тарифа, установленного в зависимости от срока
страхования, на соответствующий поправочный коэффициент.
Приложение N 3
Форма N 1-к
Белорусская государственная
страховая организация
ЗАЯВЛЕНИЕ
о добровольном страховании риска непогашения кредитов
------------------------------------------------------------------
(наименование кредитора)
просит заключить на условиях Правил, утвержденных приказом
Белгосстраха от " " 19 г. N договор
--- ------------- --- -------
страхования риска непогашения кредита,
выданного
--------------------------------------------------------
(наименование заемщика)
(При страховании всех кредитов, выданных кредитором, к
заявлению прилагается список заемщиков с указанием даты выдачи и
погашения кредита, суммы выданного кредита согласно кредитному
договору, целевому назначению кредита).
Размер собственного участия страхователя в возмещении суммы
непогашенного заемщиком кредита процентов.
---------
Страховая сумма
-----------------------------------------------
-------------------------------------------------------------------
(прописью)
Условия страхования нам известны.
----------------------- -------------------
(должность кредитора) (ФИО)
Главный бухгалтер -------------------
(ФИО)
Адрес
----------------------------------------------------------
Дата
-----------------------------
М.П.
Приложение N 4
Форма N 2-к
------------------------------------------------
(наименование органа Белгосстраха,
------------------------------------------------
(адрес)
ЖУРНАЛ
учета заключенных договоров по добровольному
страхованию риска непогашения кредитов
------T------------T------------------T---------T------------¬
¦N п/п¦Страхователи¦Дата поступления ¦Страховая¦Сумма ¦
¦ ¦ ¦заявления о ¦сумма ¦исчисленного¦
¦ ¦ ¦страховании ¦ ¦страхового ¦
¦ ¦ ¦(ф.N 1-к) ¦ ¦взноса ¦
+-----+------------+------------------+---------+------------+
¦ 1 ¦ 2 ¦ 3 ¦ 4 ¦ 5 ¦
L-----+------------+------------------+---------+-------------
Продолжение
-------------T-----------------T-----------------T-------------¬
¦Сумма ¦Дата выдачи и ¦Срок действия ¦Отметка о ¦
¦поступивших ¦номер страхового ¦договора ¦возобновлении¦
¦страховых ¦свидетельства ¦страхования ¦договора ¦
¦взносов ¦ ¦(с______по______)¦страхования ¦
+------------+-----------------+-----------------+-------------+
¦ 6 ¦ 7 ¦ 8 ¦ 9 ¦
L------------+-----------------+-----------------+--------------
Приложение N 5
Форма N 3-к
Белорусская государственная
страховая организация
ЗАЯВЛЕНИЕ
о непогашении кредита в срок
------------------------------------------------------------------
(наименование страхователя и его адрес)
сообщает, что ____________________________________________________
(наименование заемщика)
не погасил кредит, выданный ему по кредитному договору
от N на срок с
------------- --------- -------------
по в сумме
----------- -------------------------------------------
(прописью)
на цели
-----------------------------------------------------------
---------------------------------------------------------------
---------------------------------------------------------------
---------------------------------------------------------------
---------------------------------------------------------------
Причины непогашения кредита
------------------------------------
---------------------------------------------------------------
---------------------------------------------------------------
---------------------------------------------------------------
---------------------------------------------------------------
Какие принимались меры к погашению кредита:
страхователем
--------------------------------------------------
заемщиком
-----------------------------------------------------
Остаток непогашения кредита на " " 19 г.
---- -------------- --
составляет
--------------------------------------------------------
(прописью)
Дополнительные сведения, которые страхователь считает
необходимым сообщить по существу настоящего заявления:
---------------------------------------------------------------
---------------------------------------------------------------
---------------------------------------------------------------
---------------------------------------------------------------
---------------------------------------------------------------
К заявлению прилагаются документы, подтверждающие целевое
использование кредита, а также принятие мер по его непогашению на
листах.
----
------------------------------------- ---------------------
(должность лица, подавшего заявление) (ФИО)
Дата
-----------------------
М.П.
Приложение N 6
Форма N 4-к
ЖУРНАЛ
регистрации заявлений и актов о непогашении
кредитов
--------T-----------------T-----------------T-------------------¬
¦ N п/п ¦ Страхователи ¦Дата поступления ¦ Дата составления ¦
¦ ¦ ¦заявления о ¦ акта и его номер ¦
¦ ¦ ¦непогашении ¦ ¦
¦ ¦ ¦кредита ¦ ¦
+-------+-----------------+-----------------+-------------------+
¦ 1 ¦ 2 ¦ 3 ¦ 4 ¦
L-------+-----------------+-----------------+--------------------
Продолжение
-------------T------------------T---------------T---------------¬
¦Дата выплаты¦Сумма выплаченного¦Дата высылки ¦Причина отказа ¦
¦страхового ¦страхового ¦извещения об ¦в выплате ¦
¦возмещения ¦возмещения ¦отказе в ¦страхового ¦
¦ ¦ ¦выплате ¦возмещения ¦
+------------+------------------+---------------+---------------+
¦ 5 ¦ 6 ¦ 7 ¦ 8 ¦
L------------+------------------+---------------+----------------
Приложение N 7
Форма N 5-к
Белорусская государственная страховая
организация
АКТ N
------
о непогашении кредита в срок
" " 19 г.
--- ------------- --- ---------------------------------------
(должность, Ф.И.О.
-------------------------------------------------------------------
работника Белгосстраха)
при участии страхователя
--------------------------------------
(должность, Ф.И.О.)
заемщика
------------------------------------------------------
(должность, Ф.И.О.)
на основании заявления страхователя от
" " 19 г. составлен настоящий акт.
---- ------------ ---
Проверкой на основании соответствующих документов установлено:
------------------------------------------------------------------
(наименование страхователя)
выдан кредит
---------------------------------------------------
(наименование заемщика)
по кредитному договору от 19 г. N на
--------------- --- --------
срок с по в
------------- --------------
сумме
-------------------------------------------------------------
(прописью)
на цели
-------------------------------------------------------
------------------------------------------------------------------
(наименование страхователя)
не погасил своевременно к установленному сроку кредит в сумме
------------------------------------------------------------------
(прописью)
Причины непогашения кредита
-----------------------------------
Какие меры приняты к погашению кредита в установленный срок:
страхователем
--------------------------------------------------
------------------------------------------------------------------
заемщиком
------------------------------------------------------
------------------------------------------------------------------
--------------------- --------------------
(страховщик) (Ф.И.О.)
--------------------- --------------------
(страхователь) (Ф.И.О.)
--------------------- --------------------
(заемщик) (Ф.И.О.)
Расчет страхового возмещения
1. Сумма непогашенного в срок кредита
--------------------------
2. Ответственность страховщика (в процентах от суммы кредита)
------------------------------------------------------------------
3. Сумма страхового возмещения
---------------------------------
Расчет составил
------------------------------------------------
(должность, Ф.И.О. работника)
" " 19 г. ----------------------
---- ------------- --- (подпись)
Подлежит выплате
----------------------------------------------
(прописью)
Страховое возмещение выплате не подлежит
-----------------------
------------------------------------------------------------------
(указать причину)
------------------------------------------------------------------
(должность, Ф.И.О. руководителя-страховщика)
" " 19 г. ----------------------
---- ------------- --- (подпись)
------------------------------------------------------------------
Отметка бухгалтерии Белгосстраха
Страховое возмещение в сумме
--------------------------------------
------------------------------------------------------------------
(прописью)
перечислено платежным поручением N " " 19 г.
------- -- ------------- ---
Главный бухгалтер -------------------
(подпись)
----------------------------
Государственная регистрация.
Номер: 523/12.
Дата: 16.08.94 г.
|
